那么谈到港险，不免要谈到产品，那么现在香港市场上主流的险种是哪些呢？
一般而言，赴港购险的内地客户，主要配置以下四种保险产品，
1.重大疾病类产品（注重保障，香港保险性价比最高产品，主打产品）
2.美金储蓄分红类产品（注重投资回报的寿险，可用作教育储蓄，移民资金等）
3.高端医疗类产品（内地居民购买此险会额外加价50%，不推荐购买）
4.财富传承类产品（针对富豪阶级，避税避债，可利用保单融资撬动杠杆）

接下来，我跟大家就每样产品细讲

重疾险。
首先还是谈一下重疾险的定义。重疾险，是指当被保险人患上保单内指定的重大疾病确诊后，保险人按合同约定定额支付保险金的保险。最简单的理解就是，投保人买了一份重疾险，到了后面如果他得了保单内涵盖的某种疾病的时候，保险公司会按照约定赔他一笔钱。
重疾险的意义就在于投保人可把风险转移给保险公司。这样，当投保人以后得病时，可以得到一笔钱，其足以涵盖医疗费用、护理费用、误工损失以及维持家庭正常开销等。随着社会的发展和顾客需求的增长，现今的重疾险还具有赔付意外身故，储蓄等作用。
香港重疾险作为基础类保障型产品，是香港保险市场中最具有性价比，也是内地顾客投保最多的一种产品。那么其相对于大陆同类产品的优势和劣势在哪里呢？本文将从优势和劣势方面，逐条分析。

一.优势
1.保费较便宜，保障病种较多。
保费，简单来说，一项保险产品保费由三个方面构成，
P（保费）=A（风险费用）+B（附加费用）+C（储蓄保费，即保单现金价值）
A：根据生命表精算，香港人均寿命高，故此项较内地低，降低保费。
B：即公司的运营成本，包括佣金、薪资、行政费等运营费用。
C：关乎预定利率，香港保险公司全球投资，灵活性更强，收益率较高，故降低保费。
保障病种，香港保险普遍保障百种以上疾病，包括重疾、早期及严重儿童疾病等，还包括大陆保险公司基本不保的自闭症、植物人、儿童严重哮喘等疾病。
不过客观的说，这几年有几家大陆保险公司也出品了几款非常优秀的产品，在保费和保障病种上，预计未来大陆产品和香港产品会逐步缩小差距。
2.严格审核，宽松理赔
高度成熟及激烈的竞争导致香港保险业非常爱惜自己的羽毛，这体现在对待业务的严谨上，此严谨性体现在投保和理赔上。在投保审核上，从资金来源到体检到核保，都相对较严格，所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题，都会严重影响投保。在理赔上，保险公司会作出快速及有效率的理赔，决不会出现卡着顾客理赔而砸自己招牌的行为。甚至香港保险代理可以做到顾客晚上2点打电话，代理人2点01起床给顾客准备重疾赔偿书及提供理赔指导。同时，香港还专门成立了处理个人保险纠纷的索偿投诉局，其目前可以裁定80万港币以下的纠纷。
3.疾病定义较为宽松
疾病定义，简单来说，就是受保人要达到哪种患病程度保险人才赔付，此定义直接关系到受保人能否及时得到救治。内地方面，中国保协和中国医师协会于2007年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中规范了25种重大疾病的定义，故内地保险业均统一采用此规范的疾病定义。香港方面，无统一规范，各家保险公司在疾病定义上有较少差异。
但是，内地重疾险疾病定义普遍较香港严格。比如，癌症的定义，在大陆方面，其定义要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移。香港方面，普遍不要求恶性细胞转移，还有几家主打重疾险的保险公司甚至不要求扩散。再比如，急性心肌梗塞，大陆要求必须满足4个条件，其中最致命的是必须有90天的观察期，而香港保险不需要观察期，一般只需满足正常的3个条件。
4.美金保单，储蓄分红，抗通胀
香港保险最大特色之一就是保单是清一色美金保单，对接全球化货币，可降低持有单一性货币风险，赔偿款可用于全球配置。另外，香港重疾险自带的分红功能，更是有抵抗通货膨胀的作用。
5.保单灵活
此处的保单灵活体现在，当受保人到了耳顺及古稀之年时，他可以自由取出保证现金价值加上多年的红利，用作退休金或者其他用途。另外，并不是说在此年龄之前不能取出应有所得，而是因为保单在存放一定年限后（一般到受保人60-70岁之间），取出来是最划算的。

二.劣势
世界上任何一款产品，都不是完美的，香港重疾险也不例外，其也有一些劣势。所以，每一位投保人均需要按自己需求购买，三思而后行，不要被无良代理人误导。以下是其劣势：
1.内地投保人需赴港投保
投保人需赴港投保，这样得保单才会是有效的、受保障的，任何在香港以外签约的保单均是非法的！但，投保人给自己的子女（未满18岁）投保，子女无需赴港。这样，投保人往往舟车劳顿，其伴随而来的交通费、食宿费都是一笔不小的开支。
2.汇率风险
因为是美金保单，其无可避免地会涉及到汇率风险，具体体现在若人民币上涨，则投保人会面临保额相对贬值的情况，若人民币下跌，则他会面临交付保费上涨的情况。
3.区别吸烟和非吸烟人群
一般吸烟人群会额外加价15%，对于吸烟的投保者，需要认真考虑能否接受加价。同时，若投保人在投保后戒烟，可以赴港接受“尼古丁测试”，通过后可以恢复正常价格。
4.前期现金价值较低
前期现金价值较低意味着如果投保人退保，会遭受较大损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将保费投资于优质的中长期债券、房地产等项目，如果投保人前期退保，会造成投资的巨大损失；二是保险公司会于前期支出较多的有关于投保的成本，如核保费用、体检费用等。不过，一般投保人购置重疾险是转移人身风险及追求保障，很少会作出过了冷静期后退保的行为。

包含医疗和重疾的寿险有没有？

@zjuzhouhao
现在香港重疾险基本都糅合了重大疾病+储蓄+寿险+意外。
重疾和住院医疗是两个概念。
重疾是当受保人身故/身患重疾/遭遇意外时，保险公司一次性赔付保额+额外保障+分红的险种。同时，重疾险又称“收入补偿险”，顾名思义，也就是重疾险其实是用来补充我们出事时，我们遭受的收入损失的。因为我们大家基本都有医保和公司团体医疗险，所以我们得病时，医保+公司医疗险基本能涵盖很75%-85%的医疗费用，所以说在医疗费用方面，我们其实是没有太大压力的。但是呢，我们一旦出事，短时间内肯定没法工作了，而这个时候我们一般还有车贷、房贷，还有老婆孩子要养，自己也会面临日益上涨的疗养费。所以说，重疾险是一次性拿到一笔钱，来补偿我们出事时由于无法工作而造成的收入损失和补充小部分医保、团体医疗险无法涵盖的医疗开支的。
而医疗险呢，像医保一样，属于实报实销的。一般是我们住院时，按照我们所购买的险种能报销的比例，来报销我们支出的费用。
所以，重疾险和医疗险的概念不一样，自然也不可能合在一个产品里一起卖。
但是，香港的重疾险可以作为主险，医疗险可以作为副险。从这个角度来讲，还真有您说的这种产品。

今天，我们接着来说一下香港保险里的美金储蓄分红类产品。
美金储蓄分红类产品，被行内人简称“美金储蓄”。与保障类重疾险不同的是，美金储蓄是投资类寿险，更确切的说，是低风险、相对高收益、高安全性的投资类寿险。
简单地说，美金储蓄让投保人强制储蓄及提前规划未来，通过5到10年的前期投资，使他们可以较为轻松地面对未来的刚需开支，如养老金、子女海外留学基金、家庭医疗基金等。
再简单地说，大家可以把它理解为我们在海外种一棵树，在前期浇水施肥以后，后期我们就可以摘果子吃，而且以后每年都可以摘果子吃，等到哪一天吃腻了，也可以把树挖走。同时，我们也可以选择让果子越长越多，最后连树一起挖走。
美金储蓄类产品，作为香港保险第二热销的险种，其相对大陆同类产品有什么优势，又有什么劣势？我将在下面为您解答。

一度觉得楼主是我同学，也是去香港某大学商学院读了硕士学位，后来进了保险行业。他现在做得还挺好的。

优势
1.对抗人民币贬值风险
近几年，央行放款量大增及美联储加息等给人民币贬值施加了巨大的压力，国内实体行业的持续低迷与日益增大的楼市泡沫又为未来经济发展蒙上了一层阴影。于是乎，此类美金储蓄分红类产品便能够有效地对冲人民币贬值风险，同时有效地对抗通货膨胀。
2.投资收益高
关于储蓄分红类产品的收益率，香港产品具有绝对的优势，其最优质的美金储蓄分红险的收益率能达到每年6%-8%。其拥有绝对优势的原因之一在于大陆保险公司投资渠道受管控，而香港保险公司可以在全球投资，通过配置美国国债、香港优质写字楼等优质资产来增加整体投资的稳定性与安全性；其二在于香港保险公司具有更强的风险管理能力，以及雄厚的资金池，且其投资团队更加专业，故在投资股票、基金等产品时，能够在总体上获得较高收益。
3.产品灵活
此处的产品灵活指的是，投保人持有美金储蓄分红险一定年限后，拥有非常灵活的选择，他们可以继续让它长大，每年摘果子吃，也可以连同树一起挖出来，将收益用作子女海外教育资金、退休金、海外资产配置资金。简单地说，美金储蓄分红险相当于顾客拥有一个高收益活期美国银行账户。
4.避税避债
其实就所得税而言，无论是香港的人寿产品还是大陆的产品，针对于其分红和赔偿的款项，现阶段均不收个人所得税。就遗产税而言，香港在2006年已废除遗产税，而大陆现阶段无遗产税，故现阶段两地均不存在遗产税的问题。但是坊间多次传闻大陆遗产税正在酝酿中，在未来是否会缴纳遗产税还是个问号。同时，大陆方面虽已在法律中规定人寿理赔金不属于遗产，但针对于分红部分的收益是否会纳入遗产范围，仍有争议。故针对于避税来说，持有香港保单的纳税风险比大陆保单低的多。
就避债而言，这是一个较为复杂的问题。由于香港金融业极其注重顾客隐私，故大陆相关债权人很难得知债务人是否在香港持有保单（除非债务人自己告知）。同时，又因为香港法律和大陆法律之间存在着较大的司法障碍，就算债权人知悉债务人持有香港保单，其面临的相关追债程序也是相当复杂。故总的来说，投保人持有香港保单是很难被债务人追债的。

@Trickor01
哈哈哈，幸会幸会

hust在港读书整这个的真不少

我还差点以为是我学长，也是在香港读硕士，最后进入保险行业。。。。

@hbhorse
在香港读书，干这行的只有两种人，一种是冲着钱去的，一种是找不到工作去的，不过现在大家都理性了很多，我们专业的同学从开始就做保险到现在的就3个人。

@sister777
没准真是你学长。哈哈哈，开玩笑的。

劣势
1.汇率风险
汇率风险对应上文中美金储蓄分红险具有“抵抗人民币贬值风险”的优势。但，未来人民币与美元的具体汇率情况，还是个未知数。所以美金保单同时也不可避免的具有汇率风险。汇率风险体现在若美元走强，则保单保费增加；若美元走弱，则保单保额降低。不过值得高兴的是，不管汇率怎样，持有美金保单总归是能降低货币单一化风险。
2.投资收益不高
是的，美金储蓄的投资收益并不高，全香港最优质的美金储蓄产品的年利率仅能达到6%-8%。笔者在前文优点中所说的投资收益高，指的是美金储蓄相对于国债、定期存款等收益高。而现在，指的是美金储蓄相对于股票、炒房、炒楼等收益低。如果投保人期望通过配置这类保险而实现短期套利，那么他们恐怕会失望，因为美金储蓄作为中长期稳健型产品，其回报率远远无法达到炒楼炒股票那种爆炸般的收益。
3.投保较麻烦
投保人配置此类保险遇到的主要麻烦，一是国家近年严格的外汇管制所导致的换汇麻烦，及银联暂停结算香港保险业务所带来的支付麻烦。同时，又因为美金储蓄分红类产品保额通常较大，故近期赴港投保美金储蓄分红类产品的内地顾客日益减少。
4.前期现金价值较低
前期现金价值较低意味着如果投保人退保，会遭受较大损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将相关资金投资于优质的中长期国家债券、公司债券、商业地产等项目，如果投保人前期退保，会增加公司投资的成本；二是保险公司会于前期支出较多的有关于核保及资金运用的相关费用。故投保人在投保此类产品前应该三思而后行，确认此类保险是否满足自己需求，投保后应该耐心等待成果，不然会遭受较大的损失。
总结
美金储蓄分红险是一类投资稳健型寿险。投保人只需在前期投入资金，便可轻松应对未来家庭的刚需开支，成功做到懒人理财。

那么接下来介绍两种不是太热门的险种
高端医疗险
高端医疗险，顾名思义，是为高净值人士提供的高保额、高医疗保障、高医疗质量、高服务水准的健康医疗险。同时，高保费也是它的特点之一。
简单地说，大家可以把投保高端医疗险理解为持有国内公立医院国际部、特需门诊、国内外私立医院的VIP就诊卡。

1.全球保
关于保障区域，投保人投保高端医疗险有三种选择，亚洲地区、全球（除美国外），全
球（包含美国）。三种选择除了在保障区域上有所不同，其各自的保费也是依次升高。
2.高保额
高保额，即高端医疗险的可赔付额高。一般来说，香港保险市场上的高端医疗险，其个
人终身保额最高可达5000万港币，年保额最高可达2000万港币。
但是，此项并不意味着所有疾病都能受保（通常不保艾滋病并发症），也不意味着所有与治疗相关的费用均能全额报销（有的保险不能报销器官捐赠人的手术费用），具体受保范围、保障额度需要投保人仔细查阅每份保险建议书的细节。
3.高保障
高保障，意味着高端医疗险能提供涵盖门诊咨询、入院手术、术后护理、全球救援等一条龙的高端医疗服务。投保人不光能全额报销门诊、手术、住院、出院护理等费用，同时其还能报销透析、化疗、电疗、靶向治疗等费用，甚至还能通过高端医疗险买到在国内没有上市的最新靶向治疗药物。

4.高质量
高质量服务，即投保人可尽享国内外私立医院、国内公立医院国际部、特需门诊等高端医疗资源。甚至在高端医疗险保障范围内的每个环节，投保人均能受到最专业、最舒适的服务。
5.就医直付
就医直付区别于报销，即投保人可不带一分钱地前往保险公司指定的合作医院完成各项治疗，其治疗期间所有的花费均由保险公司直接支付给医院。但是，目前来看，提供就医直付的医院在大陆还是相对较少。
6.高保费
对于高端医疗险来说，高保费无可避免。同时，由于高端医疗险是消费型保险，故投保人需要每年交付保费，且保费会根据受保人年龄、医疗成本通胀等每年上涨。
最关键的是，针对于大陆投保者，一般而言，香港高端医疗险保费会比港澳本地居民贵50%。
总结，高端医疗险很优秀，是重疾险很好的一个补充产品，甚至说可以取代重疾险。
但是，对于内地投保者来说，香港高端医疗险保费过于昂贵（加价50%），且不太适合一般家庭与一般人士，故在投保人已配置社保、团体医疗保险、重疾险的情况下，本人不推荐购买此类产品。

谢谢科普。和同事也聊过香港的保险，关键在于赔付的时候，香港保险好不好理赔，认不认国内的这些资料？

@Guojunco
您好。
客观地来讲，理赔涉及到投保人、代理人/经纪和保险公司。这其中任何一个环节出了问题，都有可能导致信息不对称或是信息传递有误，从而导致一些关于理赔的麻烦。比如说一个客户本来就有乙肝大三阳，在投保的时候没有申报，后来得了肝癌，这种情况下保险公司就可能会认定他涉嫌欺诈而拒赔。再比如说，一位不良代理人为了自己的利益，明明知道客户有病需要申报，但是没有向公司申报，这样到以后客户真正得病了，也可能拒赔。最后，保险公司的层面，一般保险公司的产品都是由精算师设计反复设计了很多次，所以保险公司出错的概率并不大。那么一旦保险公司出错，在香港直接告上法院，投保人能获得巨额赔偿。
所以说，保险能做到100%理赔是不可能的，因为总有人会犯错。
那么香港保险好不好理赔？，我们得先看一下它的一个特点：
严格审核，宽松理赔

香港保险业高度成熟、历史悠久，同时竞争激烈，这导致香港每家保险公司对待业务都比较严谨，此严谨性体现在投保和理赔上。在投保审核上，从资金来源到体检到核保，都相对较严格，所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题，都会严重影响投保。在理赔上，因为投保很严格，所以保险公司往往理赔很高效，不会出现卡着顾客理赔而砸自己招牌的行为。同时呢，香港保险代理人大多数比较专业和负责，他们是客户保单的管家，能够提供一系列理赔上的支持，甚至可以做到顾客晚上2点打电话，代理人2点01起床给顾客准备重疾赔偿书及提供理赔指导。

简单地说，客户投保入场比较难，所以各个保险公司能将风险控制的很好。于是能够在客户出场的时候，给予投保人最大的支持。

第二点，认不认国内的这些资料。
如果有人说香港保险绝对认可国内的资料，那绝对是骗子。
说到理赔，那么说的最多的就是重疾和住院医疗险，关于重疾和住院医疗险的认可医院是有限制的。具体地讲，国内所有的三甲医院出具的疾病确诊报告都是认可的，另外，一些二甲医院的确诊报告也是认可的。目前来讲，香港保险公司总共认可1000多家国内的医院。
另外，有的客户会在国外就医，国外的医院只要是获得政府注册，其出具的疾病确诊报告都是认可的。

第三点，看看理赔时需要准备什么东西，也能在一个方面反映出理赔是否麻烦。
重疾险理赔材料：个人身份证+港澳通行证复印件，危疾保障申请表，所有住院期间消费单据，疾病确诊报告。
住院医疗险理赔材料：个人身份证+港澳通行证复印件，医疗赔偿申请书，所有住院期间消费单据。

最后，理赔与保险公司发生纠纷怎么办？
1.香港保险索偿投诉局
其专门负责处理个人与保险公司发生的纠纷，能裁决100万港币以下的纠纷案件。
2.保险代理登记委员会
专门负责处理客户投诉代理人的案件。
3.保险监督局
相等于内地的保监会，负责处理客户投诉保险公司的案件。
4.香港法院
香港历来以健全、成熟的法制体系而闻名，在法律面前，人人平等。

最后的最后，说一点关于内地保险理赔的事儿。
客观地来讲，内地保险业，这几年进步很大，想必以后也会和香港慢慢减少差距。但是为什么还这么多人来香港买，大多数人无非还是缺少安全感，不太信任大陆保险监管和法律。那么总的来说，买保险还是得根据自己的需求和家庭情况，选择最能给我们安全感的地方。

晚上呢，介绍下最后一种很有意思的产品——财富传承类。

在香港保险界有这么一句话，中产玩保障，高端玩传承。其中，传承两字，指的就是财富传承类产品——大额万能寿险。那么，有的朋友不禁想问，什么样的保单才能算香港的大额保单呢？答曰：保额为100万美金及以上的寿险保单。
可想而知，财富传承类产品的入场门槛是相当高的。那么，在如此高的门槛背后，是什么原因让无数高净值人士蜂拥而至？此类产品又有哪些玩法？我将逐一介绍。

先来讲讲特点
1.境外资产配置
对于任何拥有巨额资产的人来说，持有以单一货币计量的资产，其风险指数很高。为了
转移风险，他们必定会配置境外资产，大额万能寿险保单就是一种很稳健的选择。
大额万能寿险保单相比于境外购房，其更方便与稳健，因为其无房产税、印花税、物业费等琐碎费用，也不用担心房产贬值的问题。相比于股票，其风险指数更低，也不用交纳分红导致的所得税。至于债券，投保人可以完全不用考虑，因为买一张大额万能寿险保单，相当于投保人可以免费获得一堆债券。具体怎么操作，请看下文。
2.避债避税
针对于避债避税而言，笔者其实已经在前几篇文章里提到了这个问题。在这里，笔者再简单地总结一下。
就避税而言，香港均不就人寿保险的保额部分和分红部分征收所得税。同时，香港也于2006年废除了遗产税。故更精确地来说，投保人不会因为持有人寿保单而缴纳税费。
就避债而言，由于香港金融业及其注重顾客隐私（追债人不会知道），及现阶段大陆法律体系与香港法律体系存在的巨大法律鸿沟。故更精确地来说，投保人持有香港保单是可以规避一定的债务。

关于四个主要的产品到这里就告一段落了，下面我们谈谈香港保险常见的一些问题。

1.中国保监会曾发文，指香港保险不受内地法律保护？
答：香港保险确实不受内地法律保护。但，香港保险受香港法律保护。注意，客户如购置香港保险，其必须亲自赴香港投保（父母给未成年子女投保除外）。所有在非香港境内投保的保单，皆为“地下保单”，其不受任何法律保护。

2.香港保险理赔需赴香港理赔吗？
答：不用。客户只需在投保时亲自赴港，其余任何关于保单的后续服务及支持，都可以通过其代理人处理。现阶段，香港保险业正在开发电子化理赔系统，在不久的将来，客户只需要在代理人的指导下，上传相关文件，即可快速获得理赔。

3.客户如与香港保险公司发生纠纷，该怎样处理？
答：一方面，客户可要求香港保险索偿投诉局裁决，现阶段投诉局可处理保额在80万港币以下的案件。另一方面，客户可聘请香港律师，诉诸于香港法律。香港是全球闻名的法制社会，在法律面前，人人平等。

4.香港保险公司会破产吗？
答：理论上讲，有破产的风险，但实际上基本不会。一方面因为香港保险业监管严格，要求每家保险公司必须超过150%的偿付比（简单来讲，即客户取100块钱，保险公司必须拥有150块），且所有经营一般业务的保险公司必须在香港本土维持不少于其香港一般业务净负债80%的资产和该业务适用的偿付准备金的总和。另一方面香港大多数保险公司都属大到不能倒闭的公司，其只能被兼并，不能倒闭。

打得一手好广告啊

5.如果在香港购置重疾险或医疗险，在内地医院治疗，能得到理赔吗？
答：能。现阶段，客户在内地所有三甲医院及一些二甲医院就医，均可获香港保险公司理赔。

6.在香港购置保险，每年交保费需亲自赴港吗？
答：不用。现阶段，客户可在赴港投保时开具香港账户，在每年交保费时，可直接通过网上缴费功能缴交保费。

7.香港疾病定义和内地的疾病定义是一样的吗？
答：香港保险业未统一规定疾病定义，内地的25种重疾疾病定义则由大陆保险协会和医师协会在2007年规定。总体来讲，就疾病定义而言，香港保险业较内地保险业宽松。如，癌症的定义，内地要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移，而香港一般要求扩散即可，有些保险公司甚至只要求其有扩散性即可。

8.香港保单以哪几种货币计价？
答：美元、港币和人民币。一般而言，99%的客户会选择美元保单，因其投资渠道更广、收益更好且更国际化。
光谷社区的朋友们，周末愉快啦。

9.香港重疾险的理赔流程是怎样的？
答：客户需填写“危疾赔偿申请书”，并递交疾病确诊报告、个人身份证和港澳通行证复印件即可。若客户在申请理赔前已移民，需保留移民前身份证扫描件及港澳通行证扫描件。

10.客户可以给兄弟姐妹投保吗？
答：不能。投保人与受保人必须是直系亲属，即爷爷奶奶、外公外婆、父母亲、子女之间才可互投。

今天说一下家庭重疾险投保顺序及如何确定保额的问题
首先，我们先来看下保额的定义。保额，指的是保险人承担赔付或者给付保险金责任的最高限额，它同时也是计算保费的主要依据。简单来说，在重疾险里，保额可以理解为当受保人患重疾、身故、发生意外等产生理赔时，能拿到的基本约定金额。同时又因为香港重疾险均兼有储蓄以抗通胀。故当投保人申请理赔时，往往会拿到比保额更多的赔偿款。
那么，在一个典型的三口之家里，该怎么配置重疾险呢？我将从配置顺序和保额确定两个方面来阐述这一个问题。
一．配置顺序
总的来说笔者建议先大人后小孩。原因很简单，父母是孩子的庇护伞，而如果伞本身出了问题，那么难免会让孩子风吹雨淋，受尽困难。所以首先配置大人自身的重疾险，转移掉自身的风险，是非常重要且必须的。
但是，有的朋友会面临预算有限的情况，那么这时候应该怎么办呢？此时，笔者建议仍是夫妻二人均配足保险，通过延长保费缴费年限，从而使自己每年负担的保费降下来。不过，如果投保人已经延长到最高缴费年限，还是感到财务上有压力怎么办呢？此时，理性来讲，笔者建议先做足家庭经济支柱的保障（对家庭收入贡献最大的人），然后调低非家庭支柱的保额，同时最重要的是家庭经济支柱就应该开始好好挣钱养家，及时给自己的家人补上应有的保障。
在大人配置完应有的保障后，就应该到孩子了。孩子是父母爱情的见证，奋斗的目标，也是其精神的寄托，给孩子做足应有的保障也是非常必要的。因为小孩万一不幸患病，重疾险不仅能够在财务上缓解家庭的压力，同时最重要的是，其能保证家庭不会因为缺钱而让小孩享受不到最好的医疗资源。同时，在重疾险中配置中，受保人年龄越小，其保费越便宜，而且保障期更长（终身），红利滚存的时间越长，红利越高。一般来讲，20万美元保额的重疾险，小孩保单能比大人的同额保单节约十几万至二十几万人民币。

二．保额确定
在理清楚投保顺序后，新的问题又来了，那就是家庭里的每个人应该投保多少保额的重疾险？同样的，我们从大人和孩子两个角度方面来讨论。
1.大人
笔者建议保额为个人年收入的4-5倍。针对于大多数赴港投保的顾客而言，笔者建议投保的保额为年收入的4-5倍。这是一个较为科学的数据，因为根据医学数据，一个人罹患重病，如果在能治愈的情况下，要想恢复到原有的状态，需要4-5年左右的时间。故保额必须保证能应付在此期间的医疗费用、护理费用、收入损失等，除此之外，还必须有保障孩子和家庭生活不受太大的影响的余额。
同时，针对于小部分土豪群体，保额定在收入的4-5倍便不太适合，因为如果是这么大的单，保险公司不一定敢签，而且保单也还有投保限额的制约。此类人群应该设定多少保额呢？笔者建议投保人无需投保太高，根据个人情况配置50-100万美金的保单就足矣。一是因为剩下来的钱可以找到一个很好的投资渠道，没必要花在保费上；二是因为此类人群投保重疾险的另一个意义在于能通过香港保险渠道，可以享受到更好的医疗资源，如购买国内未上市的标靶药物。同时，利用重疾险搭配高端医疗险也是一个很不错的选择。
2.小孩
15万美金左右的保额就足够。首先小孩不是家庭的经济支柱，其生病对于家庭收入来说无影响。其次，因为保险中附带有储蓄功能，故当小孩患病时能得到的赔偿款会逐年增长，等到小孩到达一定年岁后，此项数额可以达到一个很可观的数字。最后，小孩得重疾的概率并不高，倒是得一些常规疾病的概率很高，诸如感冒发烧、肺炎等，故投保人可以利用节约下来的钱配置一份好的医疗险。

继续来说说一些常见的问题
11.什么是保单持有人、受保人和受益人？
答：保单持有人，即是具备这张保单全部权利的人，如可以领取分红、更换受益人等；受保人是此份保单中受保障的人，是保险标的，也是唯一不能更改的人；受益人则是被保单持有人/受保人指定，在受保人身故时，有权请求赔偿金的人。

12.保单中的周年红利是什么？
答：周年红利常见于美式分红中，是保险公司每年厘定的可分配盈余。同时，周年红利一般在每个保单周年末发放，其金额一旦公布便不会改变。

13.保单中的终期红利是什么？
答：终期红利常见于美式分红中，是在保单到期/退保/理赔时一次性发放的，在派发完周年红利外的额外红利。

14.保单中的复归红利是什么？
答：复归红利常见于英式分红中，是保险公司每年厘定的可分配盈余。其面值一经公布，便会永久附加在保额上继续复利滚存，在保单理赔/退保/时发放。

15.保单中的终期花红是什么？
答：终期花红常见于英式分红中，是在保单到期/退保/理赔时一次性发放的，在派发完复归红利后的额外红利。

16.美式分红和英式分红的区别？
答：美式分红，即保费分红，以保费为基础的分红，红利一旦派发，不会加在保额上继续滚存生息；英式分红，即保额分红，即保额分红，以保额为基础的分红，红利一旦公布，便会叠加在保额上继续滚存生息。

17.吸烟者戒烟后能降低至正常保费吗？
答：能。在吸烟者戒烟后，只要通过尼古丁测试，便可恢复正常保费。

18.香港有些疾病与内地名称不同，其对理赔会有影响吗？
答：不会。保险公司在理赔时，会根据受保人的疾病确诊报告来确定其疾病属性。故名字不同，并不影响理赔。

19.能否为刚出生的孩子投保重疾险和美金储蓄险？
答：可以，一般孩子满15日便可以投保重疾险和美金储蓄险。

20.怎么知道每份产品的具体分红实现率？
答：根据保监局的GN16条款，每家保险公司必须在其官网公布带分红保险在过去5年内的分红实现率。故，顾客可在保险公司官网查询，而了解具体的实现率。

21.香港保单首次缴交保费的主流方式？
答：（1）现金缴费，但其上限不能超过15000美金/单；
（2）VISA/Mastercard信用卡，会产生2.9%的行政费（有的保险公司会豁免）；
（3）银行本票，需香港账户，金额在60000美金以上的需开具客户收据；
（4）银行支票，需香港账户 ；

22.香港保单续交保费的主流方式？
答：（1）现金缴费，包括缴费处及合作银行；
（2）网上转账，需办理香港账户；
（3）银行电汇，从境内直接电汇到保险公司户头；

（4）信用卡网上缴费（VISA/Mastercard），但需承受2.9%的行政费。

23.香港重疾险理赔的审核流程是？
答：正常理赔审核流程三部曲：1.审核受保人原有投保资；2.从各大医院调取资料，审核受保人过往病史；3.出险理赔。

25.香港美金储蓄险怎么提取红利？
答：保单持有人仅需填写“现金提取申请表”，加个人身份证复印件及港澳通行证复印件即可。

26.香港保险能避税吗？
答：关于所得税，在中国大陆及香港，投保人领取保险内的赔偿金和分红等均不缴税；关于遗产税，在中国大陆及香港，受益人均不就保单的赔偿金缴税。

27.香港保险能避债吗？
答：关于赔偿金的避债：根据大陆条例，人寿保险理赔金不适用于偿还债务；根据香港法律，人寿保单不受债务约束。关于其他的避债：涉及到香港与大陆的金融体系和司法体系的差异，避债实际上可行。

28.为什么港币保单的收益低于美金保单的收益？
答：优质的港币投资标的远远少于优质的美金投资标的。

29.若投保人丢失了原来的检查报告怎么办？
答：投保人需见医生或是见医生且出示近期康复证明。

30.保险公司为什么会把一部分保费投资于亚洲的房地产？
答：分散风险，增加收益且亚洲房地产升值空间大。

31.香港重疾险一般有哪些不保事项？
答：一般来讲，香港重疾险的不保事项很少。其一般包括：
（1）在保单等待期内（90天）发生的病症或因此导致的手术；
（2）除自闭症外，受保人在17岁以前已诊断的先天性疾病；
（3）除因输血和职业导致受保人感染艾滋病外，其他的由艾滋病导致的癌症或病毒性肝炎；
（4）自残引起的伤害。

32.香港住院医疗险理赔的程序？
答：需填写“医疗赔偿申请书”，其中一部分由客户填写，一部分由医生填写。同时，客户需递交住院期间所有消费单据，加上自己的身份证及港澳通行证复印件。另外，若客户投保的医疗险具有直付功能，则无需事后报销，保险公司会直接付款给医院。

香港寿险的理赔程序？
答：需填写“死亡赔偿申请书”，并出具死者身份证、死亡证、受益人身份证及港澳通行证复印件和保单正本或遗失申明书。另外，保险公司可能还会要求受益人提供一些附加证明。

34.香港意外险的理赔程序？
答：意外险一般分为5种情况，意外医疗、暂时残废、住院现金、永久完全残废和断肢，五种情况对应不同的理赔程序。但，一般需出具“意外赔偿申明书”或“完全永久丧失工作能力赔偿申请表”，加上上文中5种意外对应的证明材料。

35.香港各种保险核保的严格程度是一样的吗？
答：不一样。各个险种核保严格程度：高端医疗险>重疾险>寿险>美金储蓄险。

36.香港高端医疗险里的垫底费是什么意思？
答：简单来说，垫底费是个基线，即客户住院发生的消费需超过这个基线才能得到报销。一般来讲，垫底费越高，则保费越便宜。另，客户可选择用医保来搭配具有较高垫底费的高端医疗险，这种搭配性价比最高。

37.有没有必要投保赔付次数很多的多次赔偿重疾险？
答：一切得依据客户自身需求和家庭计划而定。但从理赔数据来看，赔7次或9次的案例根本没有，甚至赔5次的案例都没有，能赔出3次的都是万里挑一的病人。

38.香港的大额保单指的是？
答：在香港，保额在100W美元以上的寿险保单被称为大额保单。

39.如果国内客户投保后移民国外，以后能否获得理赔？
答：能，其理赔流程和香港居民、内地客户等都一样，只是投保人需在移民前保留移民前的身份证和港澳通行证复印件。

40.内地客户赴港投保需要携带的证件？
答：入境小条、港澳通行证、身份证、住址证明（水电煤气等缴费单），若为未成年人投保，则需带上其出生证明/身份证，孩子的存在证明（半年以内有疫苗接种记录的疫苗本、成绩单等）。

41.保单里的冷静期是什么意思？
答：投保人在收到保险合同后，可撤销保险合同，获得全额保费退还的规定期限。

42.香港保险保单的冷静期有多长？
答：香港保险保单的冷静期一般为21天。

43.香港保险保单的缮发日期是？
答：一般是客户收到保单的日期。

44.判定一份重疾险好坏的重要标准？
答：1）保费，即重疾险的价格是否合适；
2）保障范围，即重疾险保障病种的数量；
3）疾病定义，受保人拿到理赔款的条件；
4）理赔额，出险时能拿到理赔款的多少；
5）不保事项，即不受保障事项的多少。

45.判定一份美金储蓄好坏的重要标准？
答：1）收益率/风险指数，该项指数越大，则该产品越优秀；
2）回本期限，即能拿回保费投入的期限；
3）分红实现率，检验每年承诺的分红是否能够实现。

46.判定一份高端医疗险好坏的重要标准？
答；1）终身保额，即每位受保人能够获得的终身最高赔偿；
2）每年限额，即每位受保人能够获得的年度最高赔偿；
3）终身续保，受保人在投保后生病发生理赔，能否再次获得保障；
4）保障范围，即受保人能获得保障的范围；
5）保费，高端医疗险价格是否合适。

47.内地客户获得理赔款的形式？
答：1）小于10万美金的理赔金，客户可于香港花旗银行处取现；
2）可于国内指定的中国银行处，存入保险公司发出的中国银行汇票；
3）可选择让保险公司直接电汇入客户国内账户；
4）可选择让保险公司直接将理赔款打入客户的香港账户。

48.付款人保障附加契约是？
答：一般用于大人给孩子投保，避免由于付款人身故、残疾、疾病等而使受保人（小孩）无法续交保费。

49.定期寿险是？
答：指在保险合同约定期限内，受保人全残或身故，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金的消费型纯寿险。

50.支付保费有哪几种方法？
答：1）全额自付，类似在超市购物，一般情况下投保人通常的选择；
2）保费融资，类似买房，投保人先付30%，剩下70%从银行贷款；
3）保单融资，类似买房后抵押贷款，投保人一次付清保费，然后将保单抵押给银行，贷出70%的资金。
4）全额保费融资，投保人先存入资金到私人银行开户投资，银行根据投资风险给予投保人一定的信贷额，投保人再用信贷额交付保费的30%，剩下70%从银行贷款。

51.香港保单的宽限期是什么？
答：宽限期指保险公司对投保人未按时缴交保费所给予的宽限时间。香港保单的宽限期一般是31天。

52.香港各大保险公司有定期寿险吗？
答：仅有少数几家香港保险公司为内地顾客提供定期寿险，且大多数定期寿险必须作为副险。

决定前，一定要问自己：
1、您买的是何种保险？保险方案是否明白？保险目的，保费，缴费期等等，
2、保障期限和保障范围是什么？
3、理赔程序是什么？yu124an

暖暖贴

下面再来谈谈选择一款重疾险需要注意哪些指标，这些内容适用于任何地方、任何公司的任何重疾险。
1）保费
毋庸置疑，保费的合适与否至关重要。保费多了，家庭负担相应的更多了；保费少了，家庭保障则可能不足，所以说合适自己的才是最好的。一般来说，终身重疾险的保费>定期重疾险的保费；身体有问题的投保人的保费>身体健康的投保人；年长者的保费>年轻人的保费；多次理赔重疾险的保费>单次理赔重疾险的保费。我们建议，每年交的保费最高不要超过个人年收入的15%。

决定前，一定要问自己：1、您买的是何种保险？保险方案是否明白？保险目的，保费，缴费期等等，2、保障期限和保障范围是什么？3、理赔程序是什么？HKjunsheng