在上文中，我们谈到了企业主/创业者所关心的“债务”问题，重点阐述了政策、现金流和公司债务及家庭资产分割的问题。

站在个人的角度上来看，我们很难影响到国家的信贷政策，除非我们是X二代，X三代。但是如果我们真的是X二代，X三代，那么我想我们应该也不会担心这些“债务”的问题。在我们所处的世界中，总会有很多不以我们的意志为转移的事件发生，我们不能影响它发生的概率。我们能做的，就是放弃能改变它的想法，然后提前准备，以减少它们发生后带给我们的损失。

在现金流方面，相比于面对政策时“手无寸铁般的无助与无奈”，我们在这里，其实还是掌握了一些主动权。在经济运转中，有经济周期的概念。在行业发展中，也有行业周期的概念，两者可以统称为历史的进程。历史的进程，再加上个人的奋斗，可以说就是我们自身的成就了。但是无论自身的成就是大或小，在个人的人生轨迹中，有高潮，肯定也就会有低谷；有盆满钵满的时候，也有现金流吃紧的时候。

接下来再继续说说债务的事情。

在保险的世界，关于上述债务的问题，我们能不能为之提供一些解决方案呢？

答案是，保险是能作为解决方案的一部分的。一方面，保险解决不了所有的问题，比如其就解决不了信贷政策变动的问题，最多只能作为个人资产配置的一部分，提供储备资金。另一方面，成熟的完整的解决方案，肯定是系统性的方案，系统性的方案，肯定讲究一个“综合搭配，协调合作”，用单一的保险去解决所有问题是不现实的。

在下次的文章中，我将会围绕我们今天聊到的债务问题，试着用保险的思维给出一些解决的方案。当然，我的思考无疑是会站在企业主个人的角度，重点阐述保险，因为其特殊的设计结构，所能起到的相对的债务隔离的功能。

关于公司债务及家庭资产的分割

中国企业家所承受的，来自于债务的风险和压力，无疑是世界前列。

因为除了上述的两项外，还有一个很严重的问题就是，企业债务很可能成为企业主的家庭债务。因为在我们举借债务的很多时候，对方都会要求企业法人，或者实际控制人，甚至家人，承担连带责任。简单来讲，就是债权人把有限责任公司，变成了无限责任公司，公司一旦出现问题，企业家的家庭也会跟着遭殃。

所以，即使是再雷厉风行的企业家，在面临这个问题的时候，都会仔细考虑，慎重决策。要不就把企业做大做强，成为国家队；要不就提前规划，做好资产管理。当然，更佳的解决方案肯定是两手抓，两手硬。

对于每位创业者来讲，及时将企业债务和家庭资产有效隔离，建立家庭资产的防火墙和安全袋，其重要性丝毫不亚于将企业做大做强。

关于现金流

现实的情况是，大部分企业主/创业者，都或多或少有来自现金流的压力。

简单解释就是，在收入方面，一手交钱，一手交货只存在于理论中，除非你有绝对的壁垒，从而创造了一个卖方市场，比如老干妈。所以，赊销是太正常不过了。而赊销就有一个收款期的问题，更有一个坏账的问题。在支出方面，我们却更多面临的是实时支出，水电费必须按时交，工资必须按时发，税务必须及时清偿，贷款也是需要及时偿本付息。所以，在现代商业运作中，因为收入和支出存在一定的时间差，也存在坏账和这样那样的风险，所以大家才经常会为现金流而担忧。因为资金链断裂而跌落神坛的诸多案例，时刻让大家紧绷着神经。

我们在这里探讨的债务问题，尤其是前面的即信贷供应政策和信贷利率政策，都会直接影响到我们未来的现金流。

具体的情景可能是，因为经济萧条，或者是行业受限，又或是因为公司自身财务，运营和管理等出现问题，我们只能拿到更昂贵的资金。比如债权人要求我们存入足够的保证金，要求我们在更短的时间内偿还债务，提供给我们贷款利率更高的资金，还要求保证人承担连带责任等。

同时，在实业疲乏，融资成本高昂的现在，利润率却没有相应的增加，债务的杠杆优势无法被有效利用。于是，在此消彼长之下，很多朋友的情况更加严重。甚至有朋友戏称，现在做企业其实就是在做慈善。

关于政策

在我国，人民政府掌控国家运行的方方面面。经济领域，也一直是其管理的重点。而信贷政策，更是重中之重。

中央政府主要通过信贷政策里的两个孪生兄弟——贷款供应政策和贷款利率政策——来影响各行各业的运转。简单来讲，贷款供应政策决定我们能否拿到钱，拿到钱的难易程度，以及拿到钱的数额大小等；贷款利率政策决定我们的还款利率。两者综合影响我们的融资渠道、借贷成本，以及我们将要讨论的第二个问题——现金流。

在全球经济一体化的今天（虽然好像川普统领有孤立主义的倾向），外国政府的货币政策和产业政策等，也会影响我国的政策，进而转嫁给我们。比如，美联储打出减税、加息和缩表的组合拳后，我们自然会承受外资出逃的压力（当然，回不回的去是另外一回事儿）。进而，美国的货币政策就会影响我们的相关政策。再比如，美国商务部禁止中兴购买零部件（主要是芯片）。那么在双方商谈无果后，国家颁布一系列促进国产芯片行业发展的政策，也是很有可能的。所以，国产芯片厂商就可能就会享受到一系列在信贷政策上的红利。

世界日新月异，每时每刻都在变化，信贷政策也同样如此。所以，我们有焦虑，缺乏安全感，也是常态。

我有一些做企业的朋友和客户。每次在拜访他们，并同他们交流的时候，大家除了聊到自己的近况，聊到最新的热点问题，聊到家庭保障和资产配置，还会聊到“债务”这个话题，并且聊到的频率还很高。

和他们这种企业主/创业人聊到的“债务”，其实并不等同于和其他朋友聊到的债务。他们关注的，甚至是为之焦虑的“债务”，其内涵其实是超过其他朋友所理解，所接触到的债务的。总的来说，不同的人群在面对“债务”这一词时，有彼此不同的关注点。

比如，当我和其他的没有做企业经历，也没有创业经历的朋友们聊到债务时，正常的反应一般是，大家互相吐吐苦水“房贷有多少钱，要还多少年”“车贷有多少钱，要还多少年”“信用卡每个月要还多少”“蚂蚁花呗要还多少”等等。而和创业的朋友们聊到的“债务”，即他们所关注的“债务”，其实主要有三个方面的内涵：政策、现金流和公司债务及家庭资产的分割。

接下来聊聊如何用保险的思维，去解决创业者所焦虑的“债务”问题

总的来说，掌握保险、医学、资产配置等知识，更多地是在“修术”；而在与人交流，与人沟通的过程中，我们却更多地是在“修心”。

“术”决定了我们的下限，“心”定义了我们的上限。

愿各位“心术”并存。

但是，我们的核心竞争力，却不在此，而是我们与人打交道的能力，我们的技术壁垒就是我们的沟通技巧和沟通方式。

这项核心竞争力所赋予我们的，是能够引导客户发现自己，表达出自己真正的需求；让我们能够以最简单的方式完整表达出为他们准备的保障方案。同时，让整个过程，让整个交流的环境，更加舒适与体贴。

这一门学问，或者说是这项技能，说来简单，简单到它时时刻刻出现在我们的日常活动中。同时说来也很难，难到古往今来，也没有几个人把它修炼的登峰造极。

曾经我也对这个问题很疑惑，但是随着自己工作年限、经验和阅历的增长，以及和同事们之间的交流，我对于保险人员的“专业”，有了我自己的看法。即，保险从业人员的“专业”，是可以在很短时间内，理解客户最需要的东西，用最简单的方式告诉他解决方案，同时让整个过程轻松愉快且高效。

是的，精算的同事更懂产品，但我们去买一个冰箱的时候，一般也不太会想去了解冰箱制冷的原理；

核保同事和医生更了解客户的身体，但投保的核心却是客户的需求和合适的保障；

家族办公室的人更擅长资产组合，但我们面临的大多数也只是需要保障的“衣食父母”类客户，真正有一定条件的想完成全方位资产配置的客户，也有足够多的资源和渠道去达成他们的目标。这一点也不用我们来替他们操心了。

所以，我们作为客户和公司之间的联络点，确实是需要尽可能掌握更多的产品知识，也就是要更懂保险本身。也需要了解更多的医学知识和核保标准，帮助客户预先解决可能潜在的麻烦，也就是更懂核保。同时，也需要学习更多的资产配置及税务法律等方面的内容，也就是更懂资产配置。等等。

那么在保险领域中，对于一个保险从业人员来讲，如何去定义“专业”呢？简单来讲，什么才叫保险从业人员的“专业”呢？

如果说保险从业人员的“专业”，指的是对公司和保险产品的了解程度。那么我们肯定比不上精算。因为他们才是创造者，我们最多算是一个使用者；

如果说保险从业人员的“专业”，指的是根据客户健康申报事项，对客户的身体情况作出评估的能力。那我们肯定比不上核保部门的同事和公司的驻场医师。我们能够凭借的，只有自己和同事们多年的从业经验；

如果说保险从业人员的“专业”，指的是能够帮助客户做一个完整的家庭资产配置方案。那我们肯定比不上专业的家族办公室。我们能够提供的只有保险方案，像债券、股票、信托等资产配置方式，我们能做的，也只是帮助客户对接。

这样来看的话，好像我们只是三者或者多者的交集。简单来说就是，好像我们什么都懂，但是什么也都不特别精通，除非在之前就是某个领域的专家，但现在转行过来做保险。如果大家觉得这种描述有点难听，就可以把它理解为“懂保险产品和资产配置的人里，最懂医疗的”，等等。

那么，如果是这样的话，这好像也不太“专业”的样子。因为如果一个职业没有一定的专属于自己本身的技术壁垒，那么该职业岂不是人人都可以做。人人都可以做的职业，也谈不上专业吧？

现在，一提到香港保险业的从业人员，很多朋友的感觉都是“高学历”“高素质”“认真负责”，等等。

简单来说，其实就是“靠谱”和“专业”。

在保险领域中，尤其是对于客户来讲，我们可以从三个方面来综合判定一个保险从业人员是否“靠谱”。

在售前，能否关注客户本身的需求和家庭情况，做出最合适的保障方案；

在投保时，能否根据客户自身实际的身体情况，“聪明地”协助客户完成健康申报；

在售后，能否持续不断地跟进客户的保单，提供相应的行政服务、理赔服务和增值服务等。

“靠谱”的问题被我们很好地定义和解决了。

下面再来聊聊一个话题“保险人的“专业”究竟是什么？”

@XiongJoJo 广不广告无所谓，有干货就行。

最后，再来总结一下

**1）全世界的理赔流程，其实都是差不多的；

2）没有保险公司敢恶意理赔了；

3）投保前一定要作好健康申报；

4）有一位专业且负责的代理人/经纪人，能省很多事儿。**

@zhangnuqin 谢谢表扬，哈哈哈。有什么问题或者想要了解的，可以直接回复我，或者微信我。

其中，因不保事项、保单条款的诠释和没有披露的事实而发生争议的案例，占了全部投诉的82%-85%。简而言之，直接原因还是误导销售和未如实申报，根本原因还是未如实申报。

所以在这里，也想再强调一位专业且负责的代理人/经纪人的重要性。保险公司实力再强，产品再好，没有人为你提前解决潜在的麻烦，没有人亲自为你跟进理赔，你的保障，始终也是残缺的。因为从业人员误导销售，而导致后续服务差，理赔失败等，也屡见不鲜，特别是在千禧年的保险行业中，懂的自然懂。

如果我们在投保的时候，能够避开这些坑的话，其实很多问题都不是问题。

从香港索偿投诉局发出的年度结案投诉报告中，我们也能粗略地（争议不多，且还包括财险）看出，近几年出现有争议案件的原因。

在这里还是想普及一下为何要如实申报和如实申报的重要性。

首先我们一定要明确：

保险公司是盈利机构，不是慈善机构。

投保人和保险公司做的是买卖，双方需要具备契约精神，遵守规则。

只要掌握了这两点，我们理解如实申报和如实申报的重要性，就很简单了。即

投保人遵守了规则，保险公司就不能违背这个规则。举个例子，投保人如实申报，保险公司同意承保，以后出了问题，保险公司就得按规则来理赔，因为投保人自己遵守了规则。

保险公司遵守了规则，投保人也不能违背这个规则。举个例子，投保人自己有癌症，在投保时却宣称自己是健康的，保险公司正常承保。但是到了理赔的时候，肯定是会有麻烦的。因为投保人没按规则来，所以保险公司也不会遵守规则。

在重疾险领域，通俗来讲就是，投保人可以选择将自己未来可能生病/身故/残疾的风险转移给保险公司，保险公司可以选择接受与否。在投保人的选择中，他需要如实告诉保险公司他现在的身体状况；在保险公司的选择中，他需要明确地告诉投保人，根据投保人现在的身体状况，保险公司厘定出来的风险等级，反映到核保中就是，正常受保/加价/除外/拒保。从一开始到以后的结束，双方都需要遵守规则，不然整个契约基本没有效力。

@lcy630409 咦，这个表情是怎么回复的。

理赔的流程

其实关于理赔的程序，全世界基本都是一个样。

程序不外乎是

1.联系自己的代理或经纪

2.填写相关理赔申请表，部分填自己的信息，部分由医生填。

3.附上自己的身份证明文件（身份证、港澳通行证或者护照等）

4.附上自己的医学证明文件及杂项(诊断报告、检查报告、住院消费单等）

5.将相关文件交给自己的代理或经纪，后续的事项将由他们跟进。

在互联网时代，电子理赔会在不久的将来（其实现在很多保险公司，都已经在大力推广了）成为主流。在使用电子理赔的时候，我们只需要将上述相关文件上传至各个保险公司的APP或者客户专属账号内，就可以方便快捷地申请理赔。而代理和经纪要做的，就只是帮助跟进了。

甚至在以后，即医疗机构和保险公司打破了信息壁垒，共享数据库的时候，我们只需要提供相关身份证明文件，就可快速申请理赔了。不过，个人的数据，终究是关系到个人隐私，以后的各个机构能否共享数据，还是很难讲。数据的所有权，是个人的，还是机构的？大家各持己见，众说纷纭。这些话题也一直是社会中很敏感的一类话题。

以上主要是重疾险或者住院医疗险的理赔。

关于身故和意外的理赔，大体上也和上述程序类似，但情况相对复杂一点点。在身故的赔偿里，一般说来需要受益人出面，递交死亡证明、死者的身份证明文件及受益人的身份证明文件等。在意外的赔偿里，则要分意外身故、意外残疾、意外医疗等，分别来索偿。不过总的来说，程序和流程，也都与上面的差不多

在人身险（寿险、重疾、医疗、意外）里面，除了中资外资保险公司、五花八门的产品、保险公司麾下代理人、第三方独立经纪人等。大家讨论最多的，最关心的，那肯定就是理赔了。

背后的逻辑其实很简单：当我们成家立业，有了想要守护的人，自己的家庭需要保障的时候，我们开始着手研究公司、研究产品、研究代理人/经纪人、研究保额、研究各种条款等。研究了大半年后，我们终于作出了决定，初步构建起了家庭的安全防火墙。同时，与之伴随而来的是每年续保时不菲的保费。在这样的努力之下，如果说到了我们真正需要赔偿，来渡过难关的时候，保险赔不出来。那么，这个时候我们的处境和心情，可想而知。

理赔，其实并不是一个玄学问题。理赔的问题，细分来说，其实就只是两个问题

“你们的保险要怎么理赔啊，麻不麻烦啊”

“你们的保险赔的出来嘛，是不是骗人的”

我们今天就认真地来讨论一下这两个问题。

再来聊聊理赔的话题——保险的理赔是个玄学问题吗？

关于美金储蓄的种类，主要分为两类：美式分红与英式分红。

“美式分红”与“英式分红”，看似高大上，其实非常简单易懂。

从结构上来看，

美式分红每年会派发出现金流来，我们可以拿着花，不想花也可以放在保单里，继续复利滚存，但滚存的基础是分红；

英式分红每年也会派发红利，但并不是现金，它的红利会加在保额上，继续复利滚存，滚存的基础是保额。

从投资标的来看，

美式分红的主要投资标的是固定收益类工具， 像国债、公司债和写字楼等；

英式分红的主要投资标的是权益类工具，像股票。

从风险和收益来看，

美式分红风险略低，收益自然略低；

英式分红风险略高，收益自然略高。

不过总的来说，保险方案，风险都不高，看看收益就知道了。

总结

综上所述，

你要问我美金储蓄好不好，我说肯定好；

你要问我支不支持美金储蓄，我肯定支持；

你要问我到底要不要做，我觉得你还是先看看自己的情况吧。

关于美金储蓄

接下来再聊聊美金储蓄

美金储蓄非常简单易懂，其实就是一个存钱取钱的过程。

最简单的一个case是，小朋友刚出生，就给他做一笔每年缴费10万美金，5年交完的方案。交完后，我们就假装忘记了有这个东西，然后在小朋友18岁的时候，突然记起来，随后每年取6万美金，一直取到他90岁，取完后账户里还有2000多万美金。

同时，因为美金储蓄是保险方案，所以比较稳，风险低，自然收益也不高。另外，它每年复利滚存，是懒人理财，也没有所得税、遗产税和债务的问题。

总的来说，两个字始终贯穿着美金储蓄：简单。

美金储蓄真正的应用场景，其实主要还是三类：

教育基金：父母买给小孩，作为小朋友的教育基金，同时兼顾他们的创业活动、生活费等。

养老基金：自己买给自己，作为以后的退休金。

储备基金：一般是生意人买给自己，以分离个人与企业风险：单纯地放一笔钱在海外，留作备用。

同时，在教育基金中，父母往往也会考虑到自己以后退休的需要，故会在孩子的配置中，多放一点钱，将其演化成家庭基金。

关于视角

刚刚说到，很多客户的视角，往往只是美金储蓄本身，简单来说，他们只关注两个字：收益。他们兴致勃勃而来，却往往扫兴而归，因为美金储蓄并不能承载得起他们对于收益的梦想。

我们的视角，往往是基于家庭，更多地是考虑家庭整体理财方案。简单来说，我们更关注家庭资产配置的合理性：基本的保障型配置占比多少，中长期稳定的投资占比多少，高风险高回报的上层建筑占比多少。

很简单的一个道理：

当我有了1万块的时候，别人给我推荐一只股票，我要是觉得不错我就直接全买了；

当我有了100万的时候，除非别人给我推荐腾讯，我是不太可能会把100万或者大部分全放进去的；

当我有了1个亿的时候，即使别人给我推荐国家队领头的项目，我都只敢投一部分钱进去。

更简单的一个道理：

当我组成了家庭，有了老婆和孩子的时候，这时我有了1万块，我可能只会丢3000块进别人跟我推荐的那只股票了，剩下的钱，我只会选择放进余额宝里，在攒钱的同时，使用起来也比较灵活。

在这个阶段，我可能更多的是考虑怎么去生活；

而我有100万的时候，我首先会确保家庭风险已转移，配置齐基础的重疾险和医疗险，再拿出部分作中长期的规划，用以解决孩子上学的问题和自己的养老问题，剩下接近一半的钱，我才会拿去放在腾讯的股票里。

在这个阶段，我更多的是考虑在有保障的基础上，怎样去博得更多的财富；

而我有1个亿的时候，再配置好基础的重疾险和医疗险之后，我可能会把剩下的绝大部分的钱，放在中长期的、稳定的投资中，再把一部分钱拿来做财富传承，至于高风险的东西，我可能都不会去碰。

在这个阶段中，我更多的是考虑怎么留住财富，不让其贬值和受损。

所以说，整体的解决方案，在不同的情况，在不同的人生阶段，也是极不一样的。

在这种情况中，客户与我的视角往往是不同的：

客户的视角只是这款产品、这份计划；我的视角是家庭整体的资产配置及理财方案。双方都没有错。

处在不同的人生阶段，面对着不同的情况，我们的视角往往不一样。将上一个层次或者下一个层次的世界，直接交付给客户，他的内心往往毫无波动，甚至还想笑。

在我日常的工作中，经常会发生以下的场景：

客户兴致勃勃：“听说你们的美金储蓄很不错哎，介绍介绍呗。”

我：“好的，美金储蓄的概念是，产品结构是，用途是……。”

客户继续兴致勃勃：“听起来果然很不错的样子，它的收益率是多少呢？”

我：“如果我们的心理预期收益，即每年的复利率是6%左右，且打算中长期持有的话，做美金储蓄是比较合适的。”

客户顿时没有了兴趣：“你们这方案一般啊，收益率这么低，怎么还这么多人买，我自己买股票/基金/比特币都能做到…你们卖的是情怀吗？”

我：“厉害厉害，您这种天才投资者，那肯定是不需要这种储蓄啦，我们来看看重疾或者高端医疗吧。”

在这种情景中，我个人基本上都不会再继续美金储蓄的话题。这并不是因为我词穷，没有合理的、客观的、正确的理由去说服他。

下面再来聊聊美金储蓄

一般来说，我们有两个时间点最适合买重疾险。

第一个时间点是0岁

此时投保，不光手续简单（身体健康，无需见医生，递交各种医疗报告）；保费便宜（20W美金癌症多次赔付重疾险、25年缴费，相比30岁不抽烟男性，总共节约近6-7W美金）；保障期长（重疾险保终身，0岁投保能保100年）；以后没有理赔纠纷（什么问题都没有，保险公司眼中的完美体质）；而且当我们一生平安，后期想要直接退保时，也能拿到一笔丰厚的生活费（此时的年复利率往往可以达到4-5%）。

可以说，总的性价比非常之高了。

第二个时间点即是现在

在保险领域，重疾险是一种即使我们有钱，也可能买不到的东西。因为保险公司是盈利机构，而不是慈善机构，它会根据每个人的身体条件进行风险测算，如果投保人的风险较正常人高，那么可能会加价或者除外某些部位；如果明显高于正常人，那么结果只能是拒保。一旦有了拒保记录，再去别的保险公司尝试投保，也基本会是同样的结局。

风险系数会随着我们年龄的增长而增长。简单来说就是，随着年龄增大，我们买不到的可能性会越来越大。

在现在的情况下，可以说绝大部分人都需要重疾险。如果我们当下是健康的，而现在有能力提早把未来可能的风险及时转移掉，即使是38岁或者40岁，配置重疾险也不失为明智之举。

下面来聊聊另外一个话题“买重疾险最合适的时间”

综上所述，给父母做保障的话，最好不要买重疾了。都已经过了这个村，那就别回头，继续往前走吧。

最后，以上的建议，我个人的保障逻辑是：保障社保，重疾买终身，住院医疗买保证续保，身体条件差则配置储蓄，让整体保障更有性价比。

最后的最后，如果说父母现在还身负家庭重责，且身体和年龄还能符合定期寿险投保要求。那么，适当配置定期寿险来以防万一，也是值得考虑的。

重疾险

重疾险写在这里，是为了提醒大家：其实没有必要买重疾险了。

首先是保费问题，此时为父母投保终身型重疾险，我们会面临高额的保费，甚至说会出现“保费倒挂”的情况（所交的总保费高于总保额）；

其次是年龄问题，大多数重疾险的投保年龄的上限是在50-60岁之间，消费型重疾险对于投保时年龄的要求更加苛刻，我们一旦超过可以投保的年龄，那么投保重疾险便无从谈起。

最后是身体问题，到了五六十岁，身体怎么样都会有些大大小小的毛病。带病投保，一来是容易被拒保和加价，二来是如果申报时有遗漏，那么在以后很可能会遇到说不清楚的理赔纠纷。

配置意外险

由于中老年人发生各种意外的概率日益增长，故为父母配置一份意外险也非常必须且必要。

另外，在意外险的选择中，我们最好选择附有意外医疗的意外险，这样的组合才能够足以应付各方面的意外。

配置储蓄险

若父母身体条件已不允许我们为其配置任何的医疗险/重疾险，我们能做的只能是为他们成立医疗基金，这可以通过配置储蓄险的方式来实现。

具体做法是，选择中短期的储蓄方案，为父母配置足额的储蓄险。这样，在父母以后急需用钱的时候，我们就可以选择部分退保或者全额退保，用本金加红利来保障父母的医疗需求。