真不敢相信生物不是造物主创造的 |
怎么评价一款人身险保险产品?
可以从5各维度去评估:
1 品牌
比如市场知名度,市场占有率,全国分支机构数量。通常知名度高的公司,市场占有率大,分支机构多,广告支出多,高管工资高,办公楼高级,装修豪华,也有些公司的业务人员会打扮得很精英。
但是以上这些对于保险消费者来说,这些是否重要?
在了解过《保险法》第89条和第92条,《保险保障基金管理办法》第3条和第21条之前,多数人觉得重要;而了解过后,多数人觉得不是很重要。
2 核保
不同公司的核保尺度不完全一致。
对于完全健康的人来说,核保尺度不重要,但对于有早产、难产、健康异常状况的人,核保尺度就很重要:标准体承保 > 加费承保 > 除外承保 > 延期 > 拒保。
3 保障
没看到计划书,就不讨论《国寿鑫耀相伴两全保险》了,只讨论《少儿国寿福终身重大疾病保险(庆典版)》,《附加少儿国寿福豁免保险费疾病保险(庆典版)》。
条款是这么写的:
因为是商业合同,为了表述得严谨规范,篇幅比较长,如果用不够严谨的大白话归纳一下,它提供的保障是这样的:
等待期:180天(意外不设等待期)
重疾:120种,最多赔1次×基本保额
——可选1:70岁前发生重疾,额外赔50%×基本保额
——可选2:首次重疾为“重度恶肿”,每间隔3年以上,确诊“重度恶肿再赔”可再赔1次×基本保额,最多赔2次;首次重疾非“重度恶肿”,合同终止
——理赔首次重疾后,除“可选2”以外,所有责任终止;如果合同未终止,免交后续保费
少儿特疾:14种与120种重疾不重合的疾病,外加白血病,共15种,最多赔1次×基本保额
——如果理赔的是那14种之一,合同继续有效
——如果理赔的是白血病,属于“重度恶肿”
特疾(中症):20种,最多赔1次×50%基本保额
轻症:40种不分组,无间隔期要求,不同病因最多赔6次×20%基本保额
——特疾(中症)、轻症发生后,不影响重疾、身故保额,免交后续保费,合同继续有效
身故:没理赔过重疾,意外/疾病/自然身故,18岁前赔已交保费,18岁后赔保额
而比较极致的保障是这样的:
等待期:180天(意外不设等待期)
重疾:110种,最多赔1次×基本保额
——前30年发生重疾,额外赔60%基本保额×1次为限
——前30年,发生20种少儿特定疾病(5种恶性肿瘤+15种重疾),额外赔120%基本保额
——理赔后,轻中症、身故责任终止,如果合同未终止,免交后续保费
可选1:重疾不分组,间隔1年以上,不同疾病可再赔1次×120%基本保额
可选2:罹患重度恶肿,间隔3年以上,新复持转的重度恶肿,再赔1次×基本保额
可选3:重疾住院津贴 =(每年住院天数 - 3天)× 300元/天(限180天/年,最高8万)
中症:30种不分组,无间隔期要求,不同病因最多赔3次×60%保额
轻症:43种不分组,无间隔期要求,不同病因最多赔3次×30%保额
——豁免:轻、中症发生后,不占用重疾、身故保额,免交后续保费
身故(可选4):没理赔过重疾,意外/疾病/自然身故,18岁前赔已交保费,18岁后赔保额
4 保费
少儿国寿福(盛典版)能选的都选上,60万保额:
——2岁男孩:11615.62×19年交
——2岁女孩:11203.23×19年交
而上面那款产品能选的都选上,60万保额:
——2岁男孩:6576.3×20年交
——2岁女孩:5985.6×20年交
但是,不能去批判国寿的的定价方式,否则国寿的精算可以直接怼:你知道我们租了多少高级办公楼,打了多少广告,雇佣了多少百万年薪的高管,就来批判?要不你去考个精算的证,我的位置让给你,你来给产品定个价?
5 服务
能写成白纸黑字的服务,就是一些增值服务手册里面的内容:日常的电话医生,发生重疾后协助预约专家、安排专家手术,术后康复期的复查,日常协助挂号,紧急救援等等,但是这里要注意区分锦上添花与舍本逐末。
至于什么投保和理赔时,宽进严出还是严进宽出的鬼话,谁爱信谁去信。
隐含的服务,其实取决于业务员。就是这个业务员是否能按【需求】规划方案,把产品讲清楚,把投保手续办清楚,还是为了一单业绩而从投保开始就给客户埋雷(如下图),最后当然是长期服务,当自己客户需要理赔时,把理赔手续办清楚!
业务员能在保险营销领域长期坚持下去,还是做完身边亲友的生意就被淘汰了,以我从业四年所掌握的数据来看,新手保险业务员的淘汰概率,在90%以上!!!
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