接下来详细介绍一下香港重疾险~

首先还是谈一下重疾险的定义。重疾险，是指当被保险人患上保单内指定的重大疾病确诊后，保险人按合同约定定额支付保险金的保险。最简单的理解就是，投保人买了一份重疾险，到了后面如果受保人得了保单内保障的某种疾病的时候，保险公司会按照约定赔他一笔钱。

重疾险的意义就在于我们能将未来可能得病的风险转移给保险公司。这样，当我们以后真正不幸得病时，可以得到一笔钱，其能支持医保不能涵盖的医疗费用、护理费用、不能工作造成的收入损失以及维持家庭正常开销等。随着保险市场的发展和顾客需求的增长，现今的重疾险还具有赔付意外、身故和储蓄等作用。

同时，重疾险对于成人和儿童，有着不同的意义。

对于成年人来讲，它的意义是作收入补偿。很简单的一个道理是，危疾的常规治疗费用往往不会击垮我们。因为我们基本都有医保和团体医疗险，而剩下的治疗费用，我们求助于亲戚朋友，甚至众筹，总能搞定。但是，不幸地是，一旦我们真正得了某种危疾，丢掉工作的概率基本是90%以上。所以说，我们收入没了，团体医疗险公司也可能不给续了，同时还有房贷车贷要还，老婆孩子要养，自己还要治疗。不说其他的，自己的心情都会很差。

所以，对于成年人而言，重疾险主要是用来保障收入，让家庭正常运转，自己也可以安心养病，同时还可以尝试最先进的治疗方法和标靶药物。

对于儿童来讲，它的意义是给我们多一个选择。儿童并不是家里的经济支柱，他们病了，作父母的扛起来就行。但是，一方面，儿童危疾的治疗对医疗手段、医疗技术和医疗设备等有更高的要求；另一方面，医疗通胀让治疗费用越来越高。所以，儿童的重疾险，其实是给我们多一个选择，就是可以在不考虑金钱的情况下，给孩子提供最好的治疗环境。

所以，对于儿童而言，重疾险可以给我们提供多一个选择，可以尝试最好的药物，可以拜访最好的医生，可以去国外看病，而不用考虑钱的问题。

香港重疾险作为基础类保障型产品，是香港保险市场中最具有性价比，也是内地顾客投保最多的一种产品。那么其相对于大陆同类产品的优势和劣势在哪里呢？

优势

1.保费较便宜，保障病种较多。
保费，简单来说，一项保险产品保费由三个方面构成，
P（保费）=A（风险费用）+B（附加费用）+C（储蓄保费，即保单现金价值）
A：根据生命表精算，香港人均寿命高，故此项较内地低，从而降低了保费。
B：即公司的运营成本，包括代理人佣金、公司员工薪资、行政费等运营费用。
C：关乎预定利率，香港保险公司全球投资，灵活性更强，收益率较高，故降低保费。
保障病种，香港保险普遍保障百种以上疾病，包括重疾、早期及严重儿童疾病等，还包括大陆保险公司基本不保的自闭症、植物人、儿童严重哮喘等疾病。
不过客观的说，近几年有一些家大陆保险公司也出品了一些非常优秀的产品，在保费和保障病种上，大陆产品和香港产品差距已经不大。

2.严格审核，宽松理赔
一些客户对内地保险很是厌恶的原因之一就在于，有时候自己买了一份保险，真正到用时却面临无法理赔的情况。这往往是由于保险代理人不专业及保险公司为销售产品太过激进。

高度成熟的保险市场和激烈的市场竞争，以及香港毫不留情的司法体系，导致香港各大保险公司对待业务非常严谨，此严谨性体现在投保和理赔上。在投保审核上，从投保人的资金来源到健康申报到体检到核保，都相对较严格，所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题，都会严重影响投保。在理赔上，因为准入门槛很高，所以保险公司往往会作出高效的理赔，甚至香港保险代理人可以做到顾客晚上2点打电话，代理人2点01起床给顾客准备重疾赔偿书及提供理赔指导。

3.疾病定义较为宽松
投保一份重疾险，疾病定义至关重要。
疾病定义，简单来说，就是受保人要达到哪种患病程度保险人才赔付，此定义直接关系到受保人是否能拿钱救命还是拿钱丧葬。内地方面，中国保协和中国医师协会于2007年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中规范了25种重大疾病的定义，故内地保险业均统一采用此规范的疾病定义。香港方面，无统一规范，各家保险公司在疾病定义上有较少差异。
但是，内地重疾险疾病定义普遍较香港严格。比如，癌症的定义，在大陆方面，其定义要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移。香港方面，普遍不要求恶性细胞转移，还有几家主打重疾险的保险公司甚至不要求扩散。简单的说，关于癌症的重疾，就是大陆保险一般会在受保人癌症3.4期的时候赔钱，而香港保险往往在第2期就能赔钱了。

4.美金保单，储蓄分红，抗通胀
香港保险最大特色之一就是保单是美金保单，更国际化，同时可降低客户持有单一性货币风险，也可对冲人民币汇率风险。另外，香港重疾险自带的分红功能，更是有抵抗通货膨胀的作用。

5.保单灵活
此处的保单灵活体现在，当受保人到了耳顺及古稀之年时，他可以自由取出保证现金价值加上多年的红利，用作退休金或者其他用途。另外，并不是说在此年龄之前不能取出应有所得，而是因为保单在存放一定年限后（一般到受保人60-70岁之间），取出来是最划算的。

6.免责条款较少
香港重疾险一般只有4个免责条款，即1）投保90天内的疾病及该疾病引起的手术2）除自闭症外其他在17岁检查出来的先天性疾病3）由于自身原因导致的艾滋病导致的癌症及病毒性肝炎等4）自残引起的伤害。而大陆重疾险一般还有不保吸毒、酒后驾车、战争、核爆炸等条款。

劣势
世界上任何一款产品，都不是完美的，香港重疾险也不例外，其也有一些劣势和风险。所以，每一位投保人均需要按自己需求购买，三思而后行，不要被无良代理人误导。以下是其劣势和风险：

1.内地投保人需赴港投保
投保人需赴港投保，这样得保单才会是有效的、受保障的，任何在香港以外签约的保单均是非法的！但，投保人给自己的子女（未满18岁）投保，子女无需赴港。

但是，投保人往往舟车劳顿，伴随投保而来的交通费、食宿费都是一笔不小的开支。所以当自己认为专门来一趟投保的成本高于投保能获得的收益的话，便无需考虑赴港投保。

同时，一般客户赴港投保，往往会选择办理香港账户，而由于现阶段香港银行账户的收紧，客户办理香港账户往往需要存够5000-10000港币不等的保证金。故就这一点来看，客户选择赴港投保相对于在当地保险公司投保，是相对麻烦的。

2.汇率风险
因为是美金保单，其无可避免地会涉及到汇率风险，具体体现在若人民币上涨，则投保人会面临保额相对贬值的情况，若人民币下跌，则他会面临交付保费上涨的情况。同时，人民币兑美元的汇率也是一个未知数。

3.区别吸烟和非吸烟人群
一般吸烟人群会额外加价5%-25%，对于吸烟的投保者，需要认真考虑能否接受加价。同时，若投保人在投保后戒烟，可以接受“尼古丁测试”，通过后可以恢复正常价格。

4.前期现金价值较低
前期现金价值较低意味着如果投保人在过了冷静期后退保，会遭受经济上的损失。造成此项主要有两个原因，一是保险公司会将保费投资于优质的中长期债券、房地产等项目，如果投保人前期退保，会造成投资的巨大损失；二是保险公司会于前期支出较多的有关于投保的成本，如核保费用、体检费用等。

晚点我来学习下

接下来聊聊如何给父母做好保障的话题

在此前相当长的一段时间里，由于经济条件、保障意识和国内保险行业乱象等限制和制约，所以在我们的父辈中，很少有人真正拥有除基础的社保之外的其他基础保障。

而在今天，医疗费用日益上涨，生活成本频频增高，疾病发生率急速攀升。同时，医保虽然是性价比超高的保障，但它在很多时刻却显得有些无力，如存在报销比例不足，报销有上限，报销有范围等问题。

所以，历史遗留问题，看似是到了该解决的时刻。

但是，不幸地是，在寿险领域，特别是健康险领域，很多问题并不是我们主观地想解决，就能解决得了的。因为他们大都面临这样一个窘境：年龄已经是五六十岁且在身体上有大大小小的毛病。

那么，在有限的操作范围内，我们该如何为父母做好保障呢？

对香港保险很感兴趣，年保费大概多少呢？

@shytree

拿重疾险来举例吧

客观地来讲，重疾险的保费其实是由产品（如单次赔付、癌症多次赔付、多重赔付）、受保人年龄（年龄越小，保费越便宜）、生活习惯（有无吸烟，若吸烟则加价，若无则标准价）、身体状况（健康则标准，身体上有些问题则可能加价、除外或是拒保）、性别（一般来讲，男性保费比女性略高，但在30-40岁区间女性较高）综合决定的。

所以说单纯地讲保费是多少，其实也讲不清楚。原来来看呢，对比内地重疾险是有很大的价格优势的。现在的话，差距没有那么明显，最多也就便宜10-20%。

举个最最简单的例子，个人觉得性价比最高的癌症多次赔付重疾险，30岁不抽烟男性、10W美金的保额、25年缴费期，那么一年的保费大约是1800美金。

有没有具体的产品可以发出来看看？想给自己和小孩投保，对香港保险不太了解。理赔步骤也不清楚。

@tuoer1983

具体的话，可私下跟您详细聊聊。以重疾险为例，我先简单介绍下吧。

香港重疾险的话，从产品上来看，主要分为三类。

第一类是传统的单次赔付重疾险，这种非常经典，也是我们最熟悉的。通俗来讲，单次赔付的意思就是，我们一旦患病/身故/发生意外后，保险公司以一笔过的形式给我们一笔钱，然后就和我们终止了合同。

第二类是癌症多次赔付重疾险，这种是在传统的单次赔付重疾险的基础之上，多加了两次癌症赔偿。简单来讲，如果我们第一次不幸地发生重疾后，我们与保险公司的合同还未终止。而是如果以后还有癌症（无论是新的或是原有的）都能再多获赔2次。

第三类是多重赔付重疾险，这种是创新型的现代重疾险。其保障非常全面，最高可以赔7次，甚至9次。比如说癌症最高可以赔3次，心脏病/中风再赔2次，其余疾病或意外再赔剩下的次数。

从实际投保的情况来讲，第二种，即癌症多次赔付是最多的。单次赔付重疾险，虽然经典，但其在保障上略微薄弱。癌症多次赔付重疾险，在保费只比单次赔付重疾险贵7-8%的情况下，能多赔2次癌症，所以性价比比较高。而多重赔付重疾险，其价格昂贵，要比癌症多次赔付重疾险贵60%左右，在实用性上也不强，因为根本没有人能够赔到那么多，根据理赔数据，能赔3次的，都不足2%。

关于理赔的话，我们并不需要亲自过来香港，在重疾里，填写好“危疾赔偿申请书”，然后附上住院时的单据和相关报告，自己的身份证和港澳通行证复印件，寄过来即可。现阶段，香港保险业正在开发电子化理赔系统，在不久的将来，客户只需要在代理人的指导下，上传相关文件，即可快速获得理赔。

置住院医疗险
若父母身体条件允许且年龄不算太大，个人建议可配置永久可续保的住院医疗险。

住院医疗，类似于社保，属于实报实销型，同时其为消费型保险，需每年缴费，而且保费会随着受保人年龄增长而逐年上涨。但是，它和社保不同之处在于，住院医疗能突破社保的种种限制。简单来说，社保不能报的项目，如标靶药物，住院医疗能报；超过社保报销上限的医疗费用，住院医疗也能报；社保不能提供的看护、理疗等，其也能提供，等等。

那么，住院医疗看似与社保功能重合，我们是不是可以不交社保了呢？

答案是否定的，社保和住院医疗险可以搭配来使用，让总体费用更低。因为在住院医疗中，有个“垫底费”的选项。拥有社保，让社保先支付“垫底费”以下的医疗费用，让社保发挥作用，同时选择最高垫底费版本的住院医疗来降低整体的保费。

同时，在住院医疗里面有个概念，叫做“保证续保”。简单来讲，如果我们配置了一份“保证续保”的住院医疗险，那么只要我们想一直持有它，就能够一直持有。

个人认为“保证续保”在住院医疗中，非常重要，尤其是在老年人保障配置中。很简单一个道理，在父母这个年龄，我们很有可能好不容易挑选到一款可以买得到，而且相对满意的住院医疗险。结果过了几年，我们突然发现不能续保，继续持有该份保障了。而这个时候是我们正需要保障的时候，同时，如果此时再为父母重新配置一份住院医疗，那么由于年龄的问题，更是难上加难。

@WLKinHK 对，传统的单次赔付重疾险比较多，但是算下来根本不划算。只是仅仅覆盖住之前交过的成本，很多年，利息都没算进去。我比较想了解更全面更好的重疾险。香港和内地险具体有什么区别。感觉香港的保险贵很多。
先mark了，研究下。

@Calbon
传统的寿险领域里，有定期寿险、终身寿险、重疾险、住院医疗和意外险。

香港真正有优势的就是终身寿险、重疾险和高端医疗。

在定期寿险里，现在内地有很好的产品，完全没必要做香港的。

普通医疗险，大陆现在的“百万医疗险”基本上完爆香港。

意外险，香港的产品确实好，但是对于内地客户加价，所以总的来说没有性价比。

关于重疾险，其实我们主要需要关注的就是5个指标，保费、保障范围、疾病定义、理赔额度和不保事项。

1）保费
毋庸置疑，保费的合适与否至关重要。保费多了，家庭负担相应的更多了；保费少了，家庭保障则可能不足。所以说适合自己家庭的需求，符合家庭财务计划的保障方案，才是最好的。一般来说，终身重疾险的保费>定期重疾险的保费；身体有问题的投保人的保费>身体健康的投保人；年长者的保费>年轻人的保费；多次理赔重疾险的保费>单次理赔重疾险的保费。我们建议，每年交的保费最高不要超过个人年收入的15%。

2）保障范围
保障范围在重疾险里，可以具体为这份重疾险保多少种重疾，多少种早期，多少种儿童疾病；保不保意外，保不保身故、保障期是多长、最高理赔是多少次等。一般来讲，保障范围越广，这份重疾险保障越全面。但是，保障范围并不是越大就越好，因为随着保障范围的增加，保费必然地会增加。我们往往不需要华而不实的重疾险，一份性价比最高的重疾险才是我们最需要的。

3）理赔额度
理赔额度，简单来讲，就是出险时，我们可以从保险公司那里拿到的赔偿额。这个指标和保额有直接的关系，其越大越好，但是理赔额度越大，也就是保额越大，或是理赔次数越多，那么保费也肯定越贵。所以在这个指标里，我们还需要关注杠杆系数，即理赔额度/保费，杠杆系数越大，则对我们更有利。同时，理赔额是否会增长，也至关重要。因为一旦我们用到重疾险，往往是数十年之后，而这时由于通货膨胀和医疗膨胀，我们以前定下的保额如果保持不变，它的实际价值则会大幅度缩水。

4）疾病定义
重疾险的疾病定义，往往被人忽略，而它却至关重要。简单来讲，疾病定义就是一份保险公司的文件或是一份官方的准则，其从医学的角度规定了重疾险内囊括的重疾、早期和儿童疾病等，发展到什么时候，保险公司才需要理赔。举个例子，比如说老王得了癌症，但是癌症分为1.2.3.4期，老王到底在哪一期才能获得理赔呢？疾病定义就直接关系到老王在癌症哪期才能拿到赔偿款。疾病定义的宽松与否，直接关系到我们是拿着赔偿款治疗还是拿着赔偿款办后事，因为在重疾里，时间和钱都非常的宝贵。

5）不保事项
不保事项，简单来讲，就是这份重疾险不保什么，其可以是不保某种疾病，不保某个器官，不保酒驾、不保枪毙、不保自杀，也可以是不保战争，不保核爆炸等黑天鹅事件。如果说一份重疾险这也不保，那也不保，那我们还买它干什么？同时，一份重疾险不保事项的多寡，也是保险公司实力的体现。不保事项很少的重疾险，它所属的公司往往实力雄厚，风险管理出色，经验充足，且拥有巨额的储备金和自由盈余来支撑现有的业务。

另外说到保费，其实香港重疾在前两年，卖的很火的很大原因就是保费便宜和保额能增长，在原来能比内地同类产品便宜30-40%。现在，其实在保费上差距并没有了多少，最多便宜10-20%。如果真正研究的话，比较一下就知道了。

上接如何为父母做好保障的事儿

配置意外险
同时，由于中老年人发生各种意外的概率日益增长，故为父母配置一份意外险也非常必须且必要。另外，在意外险的选择中，我们最好选择附有意外医疗的意外险，这样的组合才能够足以应付各方面的意外。

配置储蓄险
若父母身体条件已不允许我们为其配置任何的医疗险/重疾险，我们能做的只能是为他们成立医疗基金，这可以通过配置储蓄险的方式来实现。具体做法是，选择中短期的储蓄方案，为父母配置足额的储蓄险。这样，在父母以后急需用钱的时候，我们就可以选择部分退保或者全额退保，用本金加红利来保障父母的医疗需求。

重疾险

重疾险写在这里，是为了提醒大家：最好别给父母买重疾险了。

首先是保费问题，此时为父母投保终身型重疾险，我们会面临高额的保费，甚至说会出现“保费倒挂”的情况（所交的总保费高于总保额）； 其次是年龄问题，大多数重疾险的投保年龄的上限是在50-60岁之间，消费型重疾险对于投保时年龄的要求更加苛刻，我们一旦超过可以投保的年龄，那么投保重疾险便无从谈起。最后是身体问题，到了五六十岁，身体怎么样都会有些大大小小的毛病。带病投保，一来是容易被拒保和加价，二来是如果申报时有遗漏，那么在以后很可能会遇到说不清楚的理赔纠纷。
综上所述，给父母做保障的话，最好不要买重疾了。都已经过了这个村，那就别回头，继续往前走吧。

最后，以上的建议，我个人的保障逻辑是：重疾买终身，寿险买定期，住院医疗买保证续保，让整体保障更有性价比。

接下来谈谈如何给小朋友做好保障。

重疾险：

同时，重疾险对于成人和儿童，有着不同的意义。

对于成年人来讲，它的意义是作收入补偿。很简单的一个道理是，危疾的常规治疗费用往往不会击垮我们。因为我们基本都有医保和团体医疗险，而剩下的治疗费用，我们求助于亲戚朋友，甚至众筹，总能搞定。但是，不幸地是，一旦我们真正得了某种危疾，丢掉工作的概率基本是90%以上。所以说，我们收入没了，团体医疗险公司也可能不给续了，同时还有房贷车贷要还，老婆孩子要养，自己还要治疗。不说其他的，自己的心情都会很差。

所以，对于成年人而言，重疾险主要是用来保障收入，让家庭正常运转，自己也可以安心养病，同时还可以尝试最先进的治疗方法和标靶药物。

对于儿童来讲，它的意义是给我们多一个选择。儿童并不是家里的经济支柱，他们病了，作父母的扛起来就行。但是，一方面，儿童危疾的治疗对医疗手段、医疗技术和医疗设备等有更高的要求；另一方面，医疗通胀让治疗费用越来越高。所以，儿童的重疾险，其实是给我们多一个选择，就是可以在不考虑金钱的情况下，给孩子提供最好的治疗环境。

所以，对于儿童而言，重疾险可以给我们提供多一个选择，可以尝试最好的药物，可以拜访最好的医生，可以去国外看病，而不用考虑钱的问题。

同时，为儿童配置重疾险，有很多优势。

1.保费便宜。相对于大人投保重疾险而言，给儿童投保重疾险会便宜很多，因为宝宝的风险系数相比成人来说很低。以主流重疾险举例，同样是20W美元保额的重疾险，0岁的男孩子购买重疾险和30岁不抽烟的男性购买重疾险相比，其总保费能差到接近40W人民币。

2.保障年限长。一般来讲，重疾险都是保障受保人终身，更准确地来说，都是保到受保人100岁。简单来讲，如果我们给刚出生的儿童投保重疾险，这份保单能陪伴到他/她100岁的时候。而给一位30岁的男性投保，这份保单最多只能陪他70年了。

3.复利收益较高。因为儿童的受保障的年限很长，而在保单里，每年的保额都会复利增长。这样，我们每年能得到一个不低于通货膨胀的收益，如果以后需要钱，我们也随时能够把它取出来。所以其实重疾险就是在存钱的同时，为我们提供一份保障。

4.保障范围更广。成人买重疾险，是没有儿童疾病保障的。而我们给儿童投保重疾险，能使儿童受保儿童疾病，从而使保单的保障范围更广。

住院医疗和意外：

在做好儿童医保和重疾险之后，我们可以考虑一下住院医疗险，用它来补偿超过儿童医保范围的医疗费用。关于普通的住院医疗，内地的百万医疗险性价比真是无敌的高，除了不能保证续保，在这个价格里，已经做到了极致。

最后，配置一份带有意外医疗的意外险，也是很有必要的。

接下来讲讲香港高端医疗险

高端医疗险，是非常垂直化、细分化的一类住院医疗险。

最开始的时候，高端医疗险还叫做“国际健康险”，其是专门为驻华的外籍人士及其家属设计的商业住院医疗险，以方便他们在国内的就诊就医。后来，随着国内中产阶级和高净值人士对优质医疗条件、医疗服务、保障范围及全球医疗等需求日益增加，故“国际健康险”才变成了今天的“高端医疗险”。

简单来讲，高端医疗险就是国内公立医院国际部、特需门诊、国内外私立医院的VIP免费就诊卡。

很好的科普。

高端医疗险，其实就是多一种选择权。

当意外先于明天到来时，我们可以任意地选择全球（亚洲）最好的医院，最好的大夫，最好的护士，用最先进的治疗手段，以及最先进的药物。

同时，死生有命，富贵在天。真正到了生患重疾的时候，高端医疗确实能让我们只用考虑最纯粹的事情。我们不用怕被公司炒掉，不用依靠子女，不用依靠亲朋好友，不用靠众筹，只需要安心养病。

Mark 身边不少人在香港买了保险

全球保险

一般而言，高端医疗险在保障区域上，有三种类型：亚洲地区、全球（除美国外），全球（含美国）。因为潜在的医疗费用和保障范围上的差别，三者的保费也依次升高。举个例子，在同等情况下，美国版本的保费比亚洲版本贵一倍以上。

巨额保障

“高端”医疗险，其可赔付额度高自然是理所应当。一般来说，高端医疗险，其个人终身保额最高可达5000万港币，年保额最高可达2000万港币。简单来讲，只要一个人持有这张VIP就诊卡，无论他在什么地方，哪家医院，用的什么药物或花了其他什么钱，他每年最多可以花费2000万港币，终身最多可以花费5000万港币。

在细节上，高端医疗险能提供涵盖门诊咨询、入院手术、术后护理、紧急医疗、全球紧急救援等服务。我们能全额报销门诊、手术、住院、出院护理等费用，也能报销透析、化疗、电疗、标靶药物等费用，还能通过高端医疗险买到海外最新上市的新型药物。

但是，没有一款保险是万能的。高端医疗险并不意味着所有的疾病都能受保（通常不保艾滋病并发症等），所有的住院费用都能全额报销（如持有半私家病房版本的高端医疗险，却入住私家病房），也不意味着所有与治疗相关的费用均能全额报销（有的保险不能报销器官捐赠人的手术费用）。

具体的保障范围、保障额度及报销比例等，在不同的版本里均有不同。

就医直付
一份高端医疗险没有就医直付，其价值就相当于少了一半。
就医直付区别于实报实销。在传统的住院医疗险，如果我们生病了，需要自己先行垫付，然后再向保险公司报销。而就医直付，从一开始我们就可以不带一分钱，在整个过程中也不需要花一分钱，所有的费用都是保险公司直接支付给医院。
但是，目前来看，支持就医直付医院的数量，还是相对较少，一般只是最顶尖的一批医院。

高额保费
在高端医疗险里，我们的年龄、健康状况、性别以及产品的类别等，都决定了其最终的价格。同时，高端医疗险保费较高，主要体现在保费会随投保人年龄和医疗通胀增长。所以，在高端医疗险里，“一年一小涨，三年一大涨”是必然的。

储蓄拍档
单独买一份高端医疗险，其实并不是主流的配置方案。
如果一份保障计划涉及到高端医疗险，常见的做法是配置一款美式分红储蓄险，然后用储蓄险每年的分红和保单价值，去供断高端医疗险。简单来讲，就是多买一份储蓄险，然后用6-10年的供款时间，买到一份终身的高端医疗险。
储蓄险供断高端医疗的配置方法，在孩子的保障计划里非常常见。因为孩子年龄小，无过往病史，所以保费低。于是父母可以用很少一笔钱就给孩子买到一份终身的高端医疗险。

高端医疗险是一类非常优秀的细分产品。对于高净值人士来说，它性价比高，是就医质量的保障；对于中产阶级，它可以作为重疾的补充；对于小孩，它是一份终身医疗方案。

接下来我们再谈谈高端医疗险和“医疗融资”的概念

首先，还是先谈一下高端医疗险的意义。

抛开一直伴随高端医疗险的，诸如“高保障”“全球就医”“就医直付”等标签。若我们仔细想想，我们会发现高端医疗险的本质，其实还是“多一个选择”。

面对可能有副作用，但价格稍低的药物和最新的高端的，但是昂贵的药物，我们可以选择后者；面对嘈杂的普通病房和安静的私家病房，我们可以选择后者；面对单个独立的医疗团队和由众多专家组成的联合医疗团队，我们可以选择多听一个建议；面对国内的医疗机构和国外的医疗团体，我们想去哪儿，就能去哪儿……

总的来看，高端医疗险所赋予我们的，其实就是“自由度”的问题。在医疗方面，很多看似会制约我们的事情，如果我们想做到，那么其实就能做到。

但是，这一切的前提，还是要我们每年都续保。同时，在高端医疗险里，其每年的保费会随着受保人年龄的增长和医疗通胀的增长而增长。简单来讲，高端医疗险像是我们租了一件外套，替我们遮风挡雨，但它的费用会越来越贵。

有什么办法可以提前来解决这一问题呢？做一份“医疗融资”，把它“买下来”。

“医疗融资”常见于小朋友的计划中，因为其花费更少，性价比更高。

在实际生活中，有非常多的父母会为自己的小朋友做好风险转移，同时也希望给孩子做一份教育金，以供他们以后生活、上学、创业、置业用。一方面是对风险转移有需求，另一方面是对财富管理有需求，两件看似不相干的事儿，却可以用一件事儿来解决，那就是“医疗融资”。

简单来讲，“医疗融资”就是用一份每年稳定派息、复利滚存的美金储蓄，来支付高端医疗险每年的保费。同时再用剩下的红利与保证金额，为小朋友未来的上学、生活、创业、置业做好准备。

需要注意的是，“医疗融资”中的“融资”，其实并不是我们日常中说所、所见与所谈的融资，因为在医疗融资里，我们并没有借钱。派发的红利、积存的利息和滚存的保证现金价值，都是来自于我们自己的钱。它的意思，更多的是想表达，高端医疗的保费是从美金储蓄中“借”过来的。

再谈谈美金储蓄。

美金储蓄大致分为两类，美式分红与英式分红。美式分红与英式分红的差别，非常简单易懂。

从结构上来看，美式分红与英式分红每年都会产生一个年度红利，在一定的年度后，都会产生一个终期分红。但是，美式分红的年度红利在每个年度，会以现金的形式派发出来，名为“周年红利”，而英式分红的年度红利会在每个年度，继续加在总保额上滚存生息，名为“复归红利”。

从投资标的来看，来自于美式分红的保费，大多数会投在固定收益类工具上，如债券、商业地产等；来自英式分红的保费，大多数会投在权益类工具上，如股票。

从收益与风险来看，美式分红的风险较低，收益也较低；英式分红的风险较高，收益也较高。

所以综合来看，考虑到在“医疗融资”里，我们需要的是一个稳定派息，风险低，兼顾收益的美金储蓄来供断高端医疗险的保费，再考虑到操作的便捷性，所以我们往往会选择美式分红。另外，英式分红的风险只是相对于美式分红比较高，其相对于其他很多投资标的，仍然属于低风险方案，不用英式分红做融资的另一个原因是用英式分红每年缴费，更为麻烦。

最后，具体怎么选择高端医疗险，如何恰当地设定美金储蓄保额，针对这些问题，我们还是得回到最初的起点：
家庭需求和财务计划。

医保内容有时还是很有限的，需要补充商业医疗保险。医疗保险和重疾险有哪些差别呢？请解惑，谢谢！

是香港哪家保险公司?

@Quantity

住院医疗

住院医疗，消费型保险，我们每年需要交费，而且费用会随着受保人年龄和医疗通胀的增长而增长；类似于社保，为实报实销型保险。但是其和社保又有很大的不同，主要体现在报销额度、报销范围、报销比例等方面，简单来说就是，社保不能报的项目，它能报；社保报不完的项目，它能报完等等。

它的本质，是给我们“多一个选择”。面对可能有副作用，但价格稍低的药物和最新的高端的，但是昂贵的药物，我们可以选择后者；面对嘈杂的普通病房和安静的私家病房，我们可以选择后者；面对单个独立的医疗团队和由众多专家组成的联合医疗团队，我们可以选择多听一个建议；面对国内的医疗机构和国外的医疗团体，我们想去哪儿，就能去哪儿……

一般来讲，住院医疗是和社保搭配来用。同时，总的来说，在做一般的家庭保障时，住院医疗是排在社保、重疾险之后的选择。

重疾险

重疾险（特指终身型重疾险），其和消费型的保险有本质上的不同，即我们只需缴交一定年限的保费，就可以获得终身的保障了（一般是5年、10年、20年、30年等等），它的概念是“没事存钱，有事赔钱”。同时，现在的重疾险，不光赔付重疾，还兼有赔付意外、身故和储蓄的功能（储蓄为香港重疾特有，有分红，可抗通胀）。

重疾险对于成人和儿童，有着不同的意义。

对于成年人来讲，它的意义是作收入补偿。很简单的一个道理是，危疾的常规治疗费用往往不会击垮我们。因为我们基本都有医保和团体医疗险，而剩下的治疗费用，我们求助于亲戚朋友，甚至众筹，总能搞定。但是，不幸地是，一旦我们真正得了某种危疾，丢掉工作的概率基本是90%以上。所以说，我们收入没了，团体医疗险公司也可能不给续了，同时还有房贷车贷要还，老婆孩子要养，自己还要治疗。不说其他的，自己的心情都会很差。

所以，对于成年人而言，重疾险主要是用来保障收入，让家庭正常运转，自己也可以安心养病，同时还可以尝试最先进的治疗方法和标靶药物。

对于儿童来讲，它的意义是给我们多一个选择。儿童并不是家里的经济支柱，他们病了，作父母的扛起来就行。但是，一方面，儿童危疾的治疗对医疗手段、医疗技术和医疗设备等有更高的要求；另一方面，医疗通胀让治疗费用越来越高。所以，儿童的重疾险，其实是给我们多一个选择，就是可以在不考虑金钱的情况下，给孩子提供最好的治疗环境。

所以，对于儿童而言，重疾险可以给我们提供多一个选择，可以尝试最好的药物，可以拜访最好的医生，可以去国外看病，而不用考虑钱的问题。

@Cleverley
香港友邦，AIA

接上文，继续来说说美金储蓄和高端医疗险搭配，做成医疗融资。

最后，具体怎么选择高端医疗险，如何恰当地设定美金储蓄保额，针对这些问题，我们还是得回到最初的起点：家庭需求和财务计划。

接下来我们谈谈一个很有意思的话题，在人的一生中，有多大的概率患重大疾病。

@WLKinHK 小板凳听讲

2013年11月14日，中国保监会正式发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》。在编制过程中，中国精算师协会经验分析办公室，收录了观察期为5年的7500万张重疾保单，重疾保单数占整个行业保单的93%。

重大疾病经验发生率表所提供的数据，其不光对保险精算有重要的指导意义，同时也能帮助我们解决一直以来的一个疑问——在人的一生中，患重大疾病的概率究竟是多少？

在这里，我选取了经验表所提供的，不同年龄的男女性的25项重大疾病的经验发生率数据，并制作成了图表。

25种重大疾病经验发生率表（纵轴为发生率，横轴为年龄）

从上图我们可以看出
1）男性的重大疾病发生率在不同的年龄阶段均高于女性；
2）随着年龄的增长，重大疾病的发生率随之增长。

然后，我们根据经验发生率表提供的数据，取Pi=1-P.

Pi为不同年龄的人不患25种重大疾病任何一种的概率，P为不同年龄的人患重大疾病的概率（对应于上图的经验发生率）。我们可以得到下图。

不患25种重疾任何一种的经验发生率表（纵轴为发生率，横轴为年龄）

于是，我们可以算出在X岁及X岁之前，至少患25种重疾里任何一种一次的概率，即为Pa=1-Pi(1)*Pi(2)……Pi(100)。于是得出：

男性至少患25种重疾任何一种一次的经验发生率表（纵轴为发生率，横轴为年龄）

女性至少患25种重疾任何一种一次的经验发生率表（纵轴为发生率，横轴为年龄）

可以看出，随着年龄的增长，患病的概率大大增加。

根据WHO最新的调查，我国公民平均寿命为76.1岁，男性为74.6岁，女性为77.6岁。

按男性75岁，女性78岁计算，我们可以得出，在一生中男性至少患25种重疾任何一种一次的概率为52.27%，女性为46.81%。

以上的计算仅仅是25种重疾里的概率，不包括其他重疾和其他慢性疾病。同时，在一些人均寿命更高的一线城市，这个概率只会更大。

接下来聊聊大额保单融资玩法

一般说来，在香港有两种大额保单的玩法。一种是利用美式分红产品实现100%保费融资，获取较高收益；另一种是利用财富传承类产品实现抵押融资，获取巨额人寿保障和大额现金流。

那么两种玩法的具体操作是什么呢？这就要从四种保费交付方式说起了。

总的来说，在香港缴交保费一共有四种方法：

全额自付
最常见的一种缴费方法，通常是交现金、银行转账、信用卡、交本票及支票等。

保单融资
先一次性交完所有的保费，然后把保单抵押给私人银行，可以贷款出来大约70%的保费。好比我们一次性全款买房，然后将房屋抵押给银行，贷款出来。

保费融资
交付保费的30%，剩下保费的70%从私人银行处融资。好比是我们按揭买房。

100%保费融资
在私人银行处开户，根据信用评级获得一个信用额度（一般是开户金额的50%-100%）。随后用信用额度作保费的30%，然后从私人银行处再贷款保费的70%出来支付保费。

显而易见，美式分红大额保单的实现手段对应第四种缴费方式——100%保费融资，而财富传承大额保单的实现手段对应第二种缴费方式——保单融资。

美式分红大额保单实例分析

美式分红产品和现在市面上主流的英式分红产品不同，其保费绝大部分都是投资于固定收益类工具（国债、公司债、商业地产），故其现金价值高，回本速度快，100%保本，风险低，每年派息，主打现金流，收益可预见。

相比于英式分红产品，其更受私人银行的青睐。所以我们可以利用美式分红产品，实现保费融资，加杠杆，增大保额，以实现更高的收益。

操作流程：

老王拿着100W美金来到某私人银行处开户，开完户后马上购入了100W美金等值的美国国债，随后又将这100W美国国债作为担保，获得50W美金的信用额度。

于是，老王拿着这50W美金的现款，作保费的38%，买了一份价值约130W美金左右的美式分红保单，而另外62%的保费由私人银行融资。

收益：
因为美式分红产品每年的收益率在4-5%，美国国债的收益大约在2.2%，私人银行提供的贷款利息大约为1.5%，故老王每年的收益大约是130W*4.5%+100W*2.2%=约8W。而老王每年的利息为130W*1.5%=约2W，故老王每年的纯收益在8W-2W=6W。

总结： 所以老王最后拥有了100W美金的国债，130W美金的保单，和130W美金左右的负债，每年的纯收入是6W美金。 总的来讲，利用100%保费融资，来配置大额美式分红产品，是一种风险较低、收益较高但需要一定门槛的方法（一般30W美金即可融资），其适合对风险偏好较低人士。

要求与风险

要求：拥有私人银行账户

现阶段，在香港开设私人银行账户的门槛不一，中资银行一般为100W美金，外资银行一般为300W-500W美金，而像JP摩根，则达到了1000W美金。

但是，凡事也有例外，中国农业银行只需6.5W美金，华侨永隆银行只需13W美金左右。

而所有私人银行部提供的借贷利率，都相差不多，故农行和永隆，性价比也是非常高。

风险：利率波动

现阶段，由于香港处于低息环境，故我们通过保费融资可以实现较高的收益率。但，一旦加息，我们的贷款成本增高，相应的利润就会被成本腐蚀。

不过，由于私人银行部往往会提供给客户向Libor和Hibor看齐的同业拆解率水平的贷款利率，故我们面临加息，也不用太过于慌张。

财富传承产品抵押融资实例分析

财富传承类产品，即万用寿险，优点是现金价值高，回本速度快，投保当天就能获得最多80%保费的现金价值；杠杆高，100万美金保费最高可以买1000万左右的保额，最低可以买200-300万美金保额的保单；收益不错，年复利率可达4%；具有信托功能，可指定赔偿金发放的方式。

不过，财富传承类产品的缺点是门槛高，要求最低投保100万美金保额的保单，且保费需一次缴清；

简单来理解，财富传承类产品就是一个加强版英式分红终身寿险。但与英式分红不同的是，其因为现金价值高、门槛高及回本速度快而受到广大私人银行服务部的认可，从而可以用于保单抵押融资，获得72%左右保费的现金，增强资金灵活性。

信托功能：

财富传承类产品附带的信托功能，更可以帮助投保人合理地安排好财富传承中的财富分配问题。

配置完成后，老王不禁想到万一自己身故后，这份保单怎么分配，分配的方式是什么？直接给子女这么大一笔钱，他们会不会挥霍一空？于是，老王利用保单附带的信托功能，规定每个月给儿子小王5W美金，一直给到他60岁，然后再把剩下的钱一次性给他。

同时，每次发放资金完成后的钱，依然复利滚存，直到小王60岁。

要求与风险

要求：拥有私人银行账户
现阶段，在香港开设私人银行账户的门槛不一，中资银行一般为100W美金，外资银行一般为300W-500W美金，而像JP摩根，则达到了1000W美金。
但是，凡事也有例外，中国农业银行只需6.5W美金，华侨永隆银行只需13W美金左右。
而所有私人银行部提供的借贷利率，都相差不多，故农行和永隆，性价比也是非常高。

风险：利率波动
现阶段，由于香港处于低息环境，故我们通过保费融资可以实现较高的收益率。但，一旦加息，我们的贷款成本增高，相应的利润就会被成本腐蚀。
不过，由于私人银行部往往会提供给客户向Libor和Hibor看齐的同业拆解率水平的贷款利率，故我们面临加息，也不用太过于慌张。同时，加息也会有个较长的周期，最极端情况下，我们也完全可以退保，因为财富传承产品的特点让我们即使退保，也能保本。

@WLKinHK 可以详细讲讲香港的信托

@lanyeah

刚刚提到信托，只是说现在保单里面有个小信托的功能。至于纯粹的信托，香港的其实比不上美国的。

接下来继续讲讲重疾险保额和投保顺序的厘定。

首先，我们先来看下保额的定义。

保额，指的是保险人承担赔付或者给付保险金责任的最高限额，它同时也是计算保费的主要依据。简单来说，在重疾险里，保额可以理解为当受保人患重疾、身故、发生意外等产生理赔时，能拿到的基本约定金额。同时又因为香港重疾险均兼有储蓄以抗通胀。故当投保人申请理赔时，往往会拿到比保额更多的赔偿款。

那么，在一个典型的三口之家里，该怎么配置重疾险呢？下文将从配置顺序和保额确定两个方面来阐述这一个问题。

一．配置顺序
总的来说个人建议先大人后小孩。原因很简单，父母是孩子的庇护伞，而如果伞本身出了问题，那么难免会让孩子风吹雨淋，受尽困难。所以首先配置大人自身的重疾险，转移掉自身的风险，是非常重要且必须的。
但是，有的朋友会面临预算有限的情况，那么这时候应该怎么办呢？此时，个人建议仍是夫妻二人均配足保险，通过延长保费缴费年限，从而使自己每年负担的保费降下来。不过，如果我们已经延长到最高缴费年限，还是感到财务上有压力怎么办呢？此时，理性来讲，个人建议先做足家庭经济支柱的保障（对家庭收入贡献最大的人），然后调低非家庭支柱的保额，同时最重要的是家庭经济支柱就应该开始好好挣钱养家，及时给自己的家人补上应有的保障。

在大人配置完应有的保障后，就应该到孩子了。

孩子是父母爱情的见证，奋斗的目标，也是其精神的寄托，给孩子做足应有的保障也是非常必要的。因为小孩万一不幸患病，重疾险不仅能够在财务上缓解家庭的压力，同时最重要的是，其能保证家庭不会因为缺钱而让小孩享受不到最好的医疗资源。同时，在重疾险中配置中，受保人年龄越小，其保费越便宜，而且保障期更长（终身），红利滚存的时间越长，红利越高。一般来讲，20万美元保额的重疾险，小孩保单能比大人的同额保单节约十几万至二十几万人民币。

二．保额确定
在理清楚投保顺序后，新的问题又来了，那就是家庭里的每个人应该投保多少保额的重疾险？同样的，我们从大人和孩子两个角度方面来讨论。

1.大人

个人建议保额为个人年收入的4-5倍。

针对于大多数赴港投保的顾客而言，个人建议投保的保额为年收入的4-5倍。这是一个较为科学的数据，因为根据医学数据，一个人罹患重病，如果在能治愈的情况下，要想恢复到原有的状态，需要4-5年左右的时间。故保额必须保证能应付在此期间的医疗费用、护理费用、收入损失等，除此之外，还必须有保障孩子和家庭生活不受太大的影响的余额。

同时，针对于小部分土豪群体，保额定在收入的4-5倍便不太适合，因为如果是这么大的单，保险公司不一定敢签，而且保单也还有投保限额的制约。

此类人群应该设定多少保额呢？个人建议投保人无需投保太高，根据个人情况配置50-100万美金的保单就足矣。一是因为剩下来的钱可以找到一个很好的投资渠道，没必要花在保费上；二是因为此类人群投保重疾险的另一个意义在于能通过香港保险渠道，可以享受到更好的医疗资源，如购买国内未上市的标靶药物。同时，利用重疾险搭配高端医疗险也是一个很不错的选择。

2.小孩

20万美金左右的保额就足够。首先小孩不是家庭的经济支柱，其生病对于家庭收入来说无影响。其次，因为保险中附带有储蓄功能，故当小孩患病时能得到的赔偿款会逐年增长，等到小孩到达一定年岁后，此项数额可以达到一个很可观的数字。最后，小孩得重疾的概率并不高，倒是得一些常规疾病的概率很高，诸如感冒发烧、肺炎等，故投保人可以利用节约下来的钱配置一份好的医疗险。

接下来我们再聊聊在重疾险里如何科学地选择缴费年限。

今天，我们来讨论一下重疾险缴费年限的问题。

当客户投保一份重疾险时，他/她往往会面临一个选择，即关于缴费年限的问题。就拿X公司主流重疾险来说，其有3个缴费年限以供客户选择，即10年、18年和25年。那么，客户应该如何选择重疾险的缴费年限呢？

在这里，我可以给出肯定的回答，选25年的。

那么，为什么选25年的呢？在这里，我选择了除缴费年限（10年、18年、25年）不同，其他条件均相同（20万美元保额、30岁男性、不吸烟）的重疾险——XXXX加强版，加以比较说明。其年交保费如下。

缴费年限 年交保费
10 8396
18 5228
25 4160

选择25年缴费期的理由一：杠杆高。

因为重疾险均有保费豁免条约，即一旦发生重疾/身故赔偿，其后的保费均会被豁免。故拉长重疾险缴费期，有助于提高重疾险整体的杠杆率。

举例来讲，10年、18年和25年缴费期的重疾险，其在首年能得到的赔偿均为30万美元（20万保额+10万额外赔偿）。但由于在不同缴费年限里，客户已缴纳保费的不同，故其杠杆率相差甚远，其杠杆率分别为：

30/0.8396=35.7（10年）、30/0.5288=57.4（18年）、30/0.4160=72.1（25年）。

针对于重疾险杠杆，缴费期越长，对客户越有利。

选择25年缴费期的理由二：三者总保额相差不大。

不同缴费年限的保费总额，看似相差很大，实则相差不多，这是因为时间本身就具有价值。举个简单的例子，今天的1块钱，和过一年后的1块钱是不一样的。因为即使把这1块钱

放银行里，其也有一定的利息，所以1年后就变成1块多。

涉及到时间价值的计算中，我们需要一个贴现值来计算资金现时价值。保守起见，我们选用银行理财产品的年利率作为贴现率计算。在此，个人截取了工商银行理财产品相关信息，以作参考。

接下来聊一聊美金储蓄的问题。

在我日常的工作中，经常会发生以下的场景：

客户兴致勃勃：“听说你们的美金储蓄很不错哎，介绍介绍呗。”

我：“好的，美金储蓄的概念是，产品结构是，用途是……。”

客户继续兴致勃勃：“听起来果然很不错的样子，它的收益率是多少呢？”

我：“如果我们的心理预期收益，即每年的复利率是6%左右，且打算中长期持有的话，做美金储蓄是比较合适的。”

客户顿时没有了兴趣：“你们这方案一般啊，收益率这么低，怎么还这么多人买，我自己买股票/基金/比特币都能做到…你们卖的是情怀吗？”

我：“厉害厉害，您这种天才投资者，那肯定是不需要这种储蓄啦，我们来看看重疾或者高端医疗吧。”

在这种情景中，我个人基本上都不会再继续美金储蓄的话题。这并不是因为我词穷，没有合理的、客观的、正确的理由去说服他。

在这种情况中，客户与我的视角往往是不同的：

客户的视角只是这款产品、这份计划；我的视角是家庭整体的资产配置及理财方案。双方都没有错。

处在不同的人生阶段，面对着不同的情况，我们的视角往往不一样。将上一个层次或者下一个层次的世界，直接交付给客户，他的内心往往毫无波动，甚至还想笑。

关于视角

刚刚说到，很多客户的视角，往往只是美金储蓄本身，简单来说，他们只关注两个字：收益。他们兴致勃勃而来，却往往扫兴而归，因为美金储蓄并不能承载得起他们对于收益的梦想。

我们的视角，往往是基于家庭，更多地是考虑家庭整体理财方案。简单来说，我们更关注家庭资产配置的合理性：基本的保障型配置占比多少，中长期稳定的投资占比多少，高风险高回报的上层建筑占比多少。

很简单的一个道理：

当我有了1万块的时候，别人给我推荐一只股票，我要是觉得不错我就直接全买了；
当我有了100万的时候，除非别人给我推荐腾讯，我是不太可能会把100万或者大部分全放进去的；
当我有了1个亿的时候，即使别人给我推荐国家队领头的项目，我都只敢投一部分钱进去。

更简单的一个道理：

当我组成了家庭，有了老婆和孩子的时候，这时我有了1万块，我可能只会丢3000块进别人跟我推荐的那只股票了，剩下的钱，我只会选择放进余额宝里，在攒钱的同时，使用起来也比较灵活。

在这个阶段，我可能更多的是考虑怎么去生活；

而我有100万的时候，我首先会确保家庭风险已转移，配置齐基础的重疾险和医疗险，再拿出部分作中长期的规划，用以解决孩子上学的问题和自己的养老问题，剩下接近一半的钱，我才会拿去放在腾讯的股票里。

在这个阶段，我更多的是考虑在有保障的基础上，怎样去博得更多的财富；

而我有1个亿的时候，再配置好基础的重疾险和医疗险之后，我可能会把剩下的绝大部分的钱，放在中长期的、稳定的投资中，再把一部分钱拿来做财富传承，至于高风险的东西，我可能都不会去碰。

在这个阶段中，我更多的是考虑怎么留住财富，不让其贬值和受损。

所以说，整体的解决方案，在不同的情况，在不同的人生阶段，也是极不一样的。

关于美金储蓄

接下来再聊聊美金储蓄

美金储蓄非常简单易懂，其实就是一个存钱取钱的过程。

最简单的一个case是，小朋友刚出生，就给他做一笔每年缴费10万美金，5年交完的方案。交完后，我们就假装忘记了有这个东西，然后在小朋友18岁的时候，突然记起来，随后每年取6万美金，一直取到他90岁，取完后账户里还有2000多万美金。

同时，因为美金储蓄是保险方案，所以比较稳，风险低，自然收益也不高。另外，它每年复利滚存，是懒人理财，也没有所得税、遗产税和债务的问题。

总的来说，两个字始终贯穿着美金储蓄：简单。

很详细，收藏学习了。

@AlanHai
不客气。

美金储蓄真正的应用场景，其实主要还是三类：

教育基金：父母买给小孩，作为小朋友的教育基金，同时兼顾他们的创业活动、生活费等。

养老基金：自己买给自己，作为以后的退休金。

储备基金：一般是生意人买给自己，以分离个人与企业风险：单纯地放一笔钱在海外，留作备用。

同时，在教育基金中，父母往往也会考虑到自己以后退休的需要，故会在孩子的配置中，多放一点钱，将其演化成家庭基金。

关于美金储蓄的种类，主要分为两类：美式分红与英式分红。

“美式分红”与“英式分红”，看似高大上，其实非常简单易懂。

从结构上来看，

美式分红每年会派发出现金流来，我们可以拿着花，不想花也可以放在保单里，继续复利滚存，但滚存的基础是分红；

英式分红每年也会派发红利，但并不是现金，它的红利会加在保额上，继续复利滚存，滚存的基础是保额。

从投资标的来看，

美式分红的主要投资标的是固定收益类工具， 像国债、公司债和写字楼等；

英式分红的主要投资标的是权益类工具，像股票。

从风险和收益来看，

美式分红风险略低，收益自然略低；

英式分红风险略高，收益自然略高。

不过总的来说，保险方案，风险都不高，看看收益就知道了。

总结

综上所述，

你要问我美金储蓄好不好，我说肯定好；

你要问我支不支持美金储蓄，我肯定支持；

你要问我到底要不要做，我觉得你还是先看看自己的情况吧。

继续更新

接下来来聊聊香港保险常见的100个问题。

1.中国保监会曾发文，指香港保险不受内地法律保护？
答：香港保险确实不受内地法律保护。但，香港保险受香港法律保护。注意，客户如购置香港保险，其必须亲自赴香港投保（父母给未成年子女投保除外）。所有在非香港境内投保的保单，皆为“地下保单”，其不受任何法律保护。

2.香港保险理赔需赴香港理赔吗？
答：不用。客户只需在投保时亲自赴港，其余任何关于保单的后续服务及支持，都可以通过其代理人处理。现阶段，香港保险业正在开发电子化理赔系统，在不久的将来，客户只需要在代理人的指导下，上传相关文件，即可快速获得理赔。

3.客户如与香港保险公司发生纠纷，该怎样处理？
答：一方面，客户可要求香港保险索偿投诉局裁决，现阶段投诉局可处理保额在100万港币以下的案件。另一方面，客户可聘请香港律师，诉诸于香港法律。香港是全球闻名的法制社会，在法律面前，人人平等。

4.香港保险公司会破产吗？
答：理论上讲，有破产的风险，但实际上基本不会。一方面因为香港保险业监管严格，要求每家保险公司必须超过150%的偿付比（简单来讲，即客户取100块钱，保险公司必须拥有150块），且所有经营一般业务的保险公司必须在香港本土维持不少于其香港一般业务净负债80%的资产和该业务适用的偿付准备金的总和。另一方面香港大多数保险公司都属大到不能倒闭的公司，其只能被兼并，不能倒闭。

5.如果在香港购置重疾险或医疗险，在内地医院治疗，能得到理赔吗？
答：能。现阶段，客户在内地所有三甲医院及一些二甲医院就医，均可获香港保险公司理赔。

6.在香港购置保险，每年交保费需亲自赴港吗？
答：不用。现阶段，客户可在赴港投保时开具香港账户，在每年交保费时，可直接通过网上缴费功能缴交保费。

7.香港疾病定义和内地的疾病定义是一样的吗？
答：香港保险业未统一规定疾病定义，内地的25种重疾疾病定义则由大陆保险协会和医师协会在2007年规定。总体来讲，就疾病定义而言，香港保险业较内地保险业宽松。如，癌症的定义，内地要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏，且可转移，而香港一般要求扩散即可，有些保险公司甚至只要求其有扩散性即可。

8.香港保单以哪几种货币计价？
答：美元、港币和人民币。一般而言，99%的客户会选择美元保单，因其投资渠道更广、收益更好且更国际化。

9.香港重疾险的理赔流程是怎样的？
答：客户需填写“重疾理赔申请书”，并递交疾病确诊报告、个人身份证和港澳通行证复印件即可。若客户在申请理赔前已移民，需保留移民前身份证扫描件及港澳通行证扫描件。

10.客户可以给兄弟姐妹投保吗？
答：不能。投保人与受保人必须是直系亲属，即爷爷奶奶、外公外婆、父母亲、子女之间才可互投。

11.什么是保单持有人、受保人和受益人？
答：保单持有人，即是具备这张保单全部权利的人，如可以领取分红、更换受益人等；受保人是此份保单中受保障的人，是保险标的，也是唯一不能更改的人；受益人则是被保单持有人/受保人指定，在受保人身故时，有权请求赔偿金的人。

12.保单中的周年红利是什么？
答：周年红利常见于美式分红中，是保险公司每年厘定的可分配盈余。同时，周年红利一般在每个保单周年末发放，其金额一旦公布便不会改变。

13.保单中的终期红利是什么？
答：终期红利常见于美式分红中，是在保单到期/退保/理赔时一次性发放的，在派发完周年红利外的额外红利。

14.保单中的复归红利是什么？
答：复归红利常见于英式分红中，是保险公司每年厘定的可分配盈余。其面值一经公布，便会永久附加在保额上继续复利滚存，在保单理赔/退保/时发放。

15.保单中的终期花红是什么？
答：终期花红常见于英式分红中，是在保单到期/退保/理赔时一次性发放的，在派发完复归红利后的额外红利。

@WLKinHK 关闭是啥意思？不让看帖子了麽？？

16.美式分红和英式分红的区别？
答：美式分红，即保费分红，以保费为基础的分红，红利一旦派发，不会加在保额上继续滚存生息；英式分红，即保额分红，即保额分红，以保额为基础的分红，红利一旦公布，便会叠加在保额上继续滚存生息。

17.吸烟者戒烟后能降低至正常保费吗？
答：能。在吸烟者戒烟后，只要通过尼古丁测试，便可恢复正常保费。

18.香港有些疾病与内地名称不同，其对理赔会有影响吗？
答：不会。保险公司在理赔时，会根据受保人的疾病确诊报告来确定其疾病属性。故名字不同，并不影响理赔。

19.能否为刚出生的孩子投保重疾险和美金储蓄险？
答：可以，一般孩子满15日便可以投保重疾险和美金储蓄险。

20.怎么知道每份产品的具体分红实现率？
答：根据保监局的GN16条款，每家保险公司必须在其官网公布带分红保险在过去5年内的分红实现率。故，顾客可在保险公司官网查询，而了解具体的实现率。

21.香港保单首次缴交保费的主流方式？
答：（1）现金缴费，但其上限不能超过15000美金/单；
（2）VISA/Mastercard信用卡，会产生2.9%的行政费（有的保险公司会豁免）；
（3）银行本票，需香港账户，金额在60000美金以上的需开具客户收据；
（4）银行支票，需香港账户 ；

22.香港保单续交保费的主流方式？
答：（1）现金缴费，包括缴费处及合作银行；
（2）网上转账，需办理香港账户；
（3）银行电汇，从境内直接电汇到保险公司户头；

（4）信用卡网上缴费（VISA/Mastercard），但需承受2.9%的行政费。